renégocier le montant de votre crédit

Profitez des faibles niveaux de renégociation de votre prêt immobilier!

Avez-vous pris crédit avec un pourcentage plus élevé de ceux qui pratiquent actuellement? Profitez de taux de renégociation ou de rachat plus bas: de meilleurs taux d’emprunt, un rééchelonnement de la dette totale, une réduction du total des frais d’intérêt et une révision des coûts d’assurance… Cette opération peut être très intéressante!

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Profitez des taux plus bas pour votre prêt immobilier actuel

Fait intéressant, si votre crédit est supérieur de 0,50% à votre crédit actuel

Réduire ou prolonger la durée du crédit

Changer le montant de vos paiements mensuels

  1. 1Quelle est la différence entre renégocier et rembourser un prêt?
  2. 2Engager et renégocier un prêt hypothécaire: en quoi est-ce intéressant?
  3. 3Votre banque n'a aucune obligation de renégocier votre prêt
  4. 4Quel est le coût d'achat d'un prêt immobilier?
  5. 5Quelles sont les étapes pour acheter une hypothèque?
  6. 6Assurance emprunteur en cas de remboursement et de renégociation de l'hypothèque
  7. 7Cas spéciaux de rachat et de renégociation de crédits
  8. 8C'est bon à savoir
  9. 9

1Quelle est la différence entre renégocier et rembourser un prêt?

Que ce soit pour renégocier ou restituer des crédits, ces deux conditions sont similaires à la même opération: une révision d'hypothèque pour vous permettre de bénéficier de meilleures conditions.

Soyez prudent, ne confondez pas le remboursement du prêt et le remboursement du solde, qui consiste à restituer les biens du bien à la suite d'un héritage ou d'un divorce.

La différence entre renégocier et rembourser un prêt réside dans le fait que vous utilisez votre banque actuelle ou une autre personne:

  • En cas de renégociation, votre banquier corrigera votre contrat en votre faveur par approbation.
  • Lorsqu'il s'agit de racheter un prêt, une autre banque remboursera votre prêt auprès de votre banque d'origine et vous proposera un nouveau contrat. Un nouveau prêt remplacera le précédent.

2Engager et renégocier un prêt hypothécaire: en quoi est-ce intéressant?

Cela peut entraîner de nouvelles charges, telles que des pénalités de remboursement anticipé, de nouveaux frais et des garanties. Cela devient intéressant uniquement si votre taux initial est supérieur d'au moins 0,50% au prix actuel de l'immobilier.

Le prêt immobilier et la renégociation peuvent être effectués de trois manières différentes:

  • Économisez la durée restante de votre prêt en réduisant le paiement mensuel: vous gagnerez un pouvoir d'achat et des coûts de crédit.
  • Conservez le paiement de crédit mensuel actuel en réduisant la durée: vous gagnerez plus que le prix du crédit.
  • Augmenter la durée du crédit: vous obtiendrez plus de pouvoir d'achat.

L'augmentation du pouvoir d'achat peut être bénéfique pour la réalisation d'un nouveau projet, tel qu'un "lot de travaux" ou un investissement locatif.

Utilisez notre calculateur de rachat immobilier pour savoir s’il s’agit d’une bonne affaire et si vous avez choisi la meilleure formule.

Deux exemples d’achat d’un prêt immobilier:

Pour une hypothèque de 250 000 € à un taux de 2,5% enregistré en mars 2015 sur une période de 25 ans, les mensualités s'élèvent à 1 121,54 € (hors assurance). Le tableau ci-dessous donne deux exemples de ce remboursement de l'hypothèque en septembre 2018.

Nouveau prêt
Exemple 1
Nouveau prêt
Exemple 2
Type de rachat Réduisez le paiement mensuel, mais le temps restant est conservé Le paiement mensuel est retenu mais sa durée diminue
vitesse 1,50% 1,22%
la durée 21 ans 19 ans
par mois 1 & Nbsp 040,30 € 1 123,55 € & Nbsp
bilan Bénéfice de 81,24 € par mois

Economie totale de 20 & nbsp997 €
Paiements mensuels stables

Réduction du temps d'emprunt

Economie totale de 32 & nbsp185 €

N'oubliez pas non plus qu'il est possible d'échanger quelques crédits et de les réunir. Cette approche peut être intéressante et aidera à normaliser la situation (famille élargie, réinstallation, etc.). Dans le cas d’emprunts de nature différente, vous devrez vous reporter aux conditions générales de votre contrat pour en connaître les conditions.

exemple :

Vous avez emprunté trois crédits de la même banque: prêt à taux zéro, prêt à domicile 2%, prêt de 4% supplémentaire. Votre banque, ou une autre, peut vous offrir du crédit pour lisser ces trois crédits.

Cependant, vous avez le droit de renégocier un prêt de 4% de votre banque ou d'une autre banque si vous vous désabonnez. Si une autre banque accepte de renégocier ce prêt, les deux autres seront gardées dans votre banque actuelle.

3Votre banque n'a aucune obligation de renégocier votre prêt

Votre banque n'a aucune obligation de renégocier le montant de votre emprunt actuel. Vous devrez demander à renégocier les conditions de prêt du prêteur. S'il accepte, de nouvelles conditions seront validées en modifiant votre prêt et en modifiant un nouveau plan d'amortissement. S'il refuse, vous devrez vous rendre dans une autre banque pour acheter votre crédit. En règle générale, peu de banques acceptent la renégociation, mais certaines d'entre elles proposent elles-mêmes ce geste pour fournir une clientèle à long terme.

Si votre banque actuelle propose une opération similaire, elle est généralement rentable pour vous! En cas de renégociation du taux hypothécaire, aucune nouvelle garantie hypothécaire ne peut être requise.

Dans le cadre d'un prêt au logement pour la construction d'une propriété, vous ne pouvez pas renégocier le prêt tant que vous n'avez pas le certificat d'achèvement.

Si vous avez déjà renégocié votre prêt immobilier avec votre banque, mais que les prix ont considérablement baissé, vous avez tout intérêt à le réappliquer. Il n’ya pas de temps pour renégocier ou rembourser le prêt. Il est possible de retourner son crédit plusieurs fois si les prix continuent de baisser, mais sans limitation.

Peu importe le type de prêt au logement, les banques ne sont pas tenues de renégocier le montant de votre prêt actuel. En fait, peu de banques acceptent cette demande, d’autres exigent de se développer ou proposent des solutions moins intéressantes que la concurrence.

Pour obtenir un meilleur taux, il est souvent préférable de changer l'organisation des prêteurs. Votre banque peut vous proposer des solutions plus coûteuses.

4Quel est le coût d'achat d'un prêt immobilier?

Lorsque vous achetez un prêt auprès d'une autre banque, vous devez prendre en compte des frais:

  • Indemnités de remboursement anticipé (IRA): elles représentent un total de six mois d’intérêts et ne peuvent dépasser 3% du capital résiduel.
  • Les coûts du fichier sont liés à l’instruction du nouveau fichier.
  • Frais de garantie: il s’agit des coûts associés à la garantie que la banque prendra en charge le nouveau prêt.

En règle générale, tous ces frais peuvent être inclus dans le nouveau prêt au logement.

Pour calculer l'intérêt sur le crédit, vous devez ajouter ces coûts à votre capital impayé et surveiller les économies totales réalisées avec un nouveau taux d'intérêt sur la durée restante du prêt. Vous pouvez utiliser notre calculateur de remboursement hypothécaire pour voir si cela peut être intéressant et tester différentes formules.

Attention, de nombreux points doivent être pris en compte: taux nominal, comparaison assureur, coûts de garantie, etc. Pour un calcul le plus précis possible, nous vous conseillons de demander le rachat de crédit dans notre formulaire, afin que le consultant financier puisse vous aider dans les calculs.

Pensez aux économies sur l'assurance-crédit: les taux d'assurance ont également considérablement baissé ces dernières années!

Si votre prêt initial était garanti par la garantie de prêt immobilier, déterminez si l’ensemble de l’économie ne tient pas compte de la partie des fonds qui vous sera restituée.

5Quelles sont les étapes pour acheter une hypothèque?

Le processus de rachat du prêt dure généralement 3 mois:

  • Recherchez la meilleure offre parmi les banques (ou postulez sur notre site Web);
  • Faites une demande en signalant l'état indiquant le capital impayé et les frais de paiement anticipé de la banque actuelle;
  • Transmettez le fichier à la banque sélectionnée;
  • Formalités à remplir avec l'assureur;
  • Recevoir et accepter les propositions de crédit;
  • Libération des fonds de la nouvelle banque, qui remboursera le prêt existant.

Si vous souhaitez utiliser votre prêt hypothécaire, passez simplement une commande gratuite et vous n’avez aucune obligation sur notre site. Un conseiller vous contactera pour mener une enquête approfondie de votre dossier. Pour faciliter cette enquête, il est conseillé de disposer du tableau d’amortissement de votre prêt immobilier actuel.

6Assurance emprunteur en cas de remboursement et de renégociation de l'hypothèque

En matière d’assurance crédit, plusieurs scénarios sont à envisager:

  • En cas de renégociation, c'est-à-dire si votre banque achète votre crédit, il n’est pas nécessaire de revoir les conditions de l’assurance. Cependant, vous pouvez soumettre à nouveau un questionnaire pour étudier les éventuels changements de votre situation professionnelle et / ou de votre santé.
  • Si votre prêt est payé par une nouvelle banque et que votre police d'assurance dépend de votre banque d'origine, un nouveau contrat doit être signé.
  • Si votre assurance emprunteur est déléguée (c’est-à-dire que l’assureur est différent de votre banque d'origine), vous pouvez la conserver, que vous ayez conservé le même prêteur ou changé. Il est également conseillé de modifier négativement votre état de santé (procédures hospitalières, chirurgicales ou médicales). Dans tous les cas, vous devez alerter l’assureur des modifications de cours et / ou de montant. Un nouveau questionnaire de santé peut être requis.

Si vous souhaitez économiser de l'argent en renégociant votre prêt, envisagez de renégocier votre assurance-crédit …

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7Cas spéciaux de rachat et de renégociation de crédits

Fiscalité de la renégociation et du rachat de crédits

Si le prêt immobilier initial est éligible au crédit pour intérêts sur crédit, le nouveau crédit recevra le même avantage. Seule condition: le montant du nouveau crédit d’impôt ne doit pas être supérieur à l’ancien.

Dans le cas d'un investissement locatif, les intérêts sur le nouvel emprunt ne seront déduits du revenu de la propriété que si:

  • Le nouveau crédit est remboursé pour le remboursement et le remplacement de l'ancien prêt;
  • Les taux d'intérêt et la durée de la nouvelle hypothèque restent inférieurs à ceux de l'ancienne.

Le remboursement anticipé et les frais d'abonnement pour le nouveau prêt sont également déduits.

Achat d'un prêt immobilier avec PTZ

Lors du remboursement d'un prêt, certaines banques exigent le remboursement du PTZ avec le nouveau prêt au logement. Cependant, d'autres peuvent vous autoriser à laisser PTZ dans votre ancienne banque, ce qui est conseillé. Nous vous rappelons qu’au moment de l’acquisition de la propriété, il est possible de demander un prêt à taux zéro.
Si vous souhaitez financer votre travail avec un taux d'intérêt nul, il existe une solution: eco-PTZ, qui vous permet de bénéficier d'un prêt sans intérêt d'un montant maximal de 30 000 € pour financer des travaux de construction. éco-réparation. Ceci est pour les propriétaires. Les travaux doivent être effectués par des sociétés de garantie environnementale (RGE) reconnues.

Achat d'un prêt d'accès social

Si vous souhaitez acheter un contrat de prêt PAS, le nouveau prêt sera nécessairement installé dans un prêt non coordonné. Par conséquent, vous perdrez le droit APL. D'autre part, vous pouvez vous rapprocher des FAC et voir si vous avez droit à une autre aide, telle que l'allocation de logement. Si ce n'est pas le cas, vérifiez que le rachat est suffisamment intéressant pour couvrir cette perte.

En savoir plus sur l'achat d'un crédit PAS.

Prêt de remboursement pour prêt relais

Il n'est pas possible de payer un crédit-relais à moins que celui-ci ait été converti en crédit amortissable.

Remboursement du prêt chez SCI

Toutes les banques peuvent intervenir dans ce type d'opérations. Pour plus d'informations, vous pouvez demander un rachat de crédit sur notre site. Un conseiller vous indiquera la solution la plus appropriée ou les raisons pour lesquelles votre dossier ne peut pas être financé.

7C'est bon à savoir

N'oubliez pas le retour de votre dépôt!

Certaines garanties, telles que Crédit Logement, fournissent une partie de la prime payée au début du prêt et qui revient à la fin du lien. Ce dernier représente 1 300 € pour un emprunt de 200 000 € garanti par Crédit Logement. Cette partie est retournée en cas de rachat. N'oubliez pas de vérifier comment votre crédit est lié, cela peut augmenter considérablement l'intérêt de renégocier le prêt.

A éviter: revente à court terme

Bien que la renégociation des prêts contribue à réduire la valeur totale du prêt, il est préférable de ne pas vendre la propriété il y a cinq ans. En effet, les coûts ne seront pas amortis compte tenu de l'augmentation du capital emprunté.

Expansion d'un prêt lors de l'achat d'un prêt immobilier

Il ne sera pas facile de trouver une banque qui accepte d'accorder un prêt dans le cadre d'un rachat, en particulier si vous souhaitez ajouter un autre prêt sous forme de prêt au travail. Cependant, c'est possible. Si vous ne trouvez pas de solution, n'hésitez pas à contacter l'équipe de Cyberprêt.

Convertissez votre vitesse variable

Il est généralement possible de transformer un taux d’intérêt variable en un taux d’intérêt fixe, mais cette clause devrait figurer dans votre contrat. Cependant, cette opération génère des frais. C'est à vous de négocier avec votre banque.

Achat et hypothèque

L'hypothèque est associée à une propriété et au prêt qui l'accompagne. Si le prêt est éteint, la nouvelle banque peut exiger la libération d'une hypothèque aux frais des propriétaires. En général, les banques proposent de recourir à une garantie bancaire sans nécessairement exiger la libération d'une hypothèque. En conséquence, il continuera à fonctionner. Les coûts supplémentaires doivent être pris en compte dans le cas de la vente de la propriété (si la vente a lieu avant la fin de la durée de l'hypothèque).

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