Que devez-vous savoir sur l'assurance de l'emprunteur? – convention obsèques apres 52 ans

résumé





Quelle est l'assurance de l'emprunteur?

Emprunteur est une assurance qui garantit la prise en charge de tout ou partie des conditions de remboursement ou du capital résiduel du prêt en cas de certains événements, le plus souvent un décès, une perte d’autonomie générale et irréversible, une invalidité permanente, une incapacité temporaire et une perte d’emploi.

Pour bénéficier de cette assurance, il vous sera généralement demandé de remplir un questionnaire médical ou une fiche de santé. Compte tenu des réponses données, l’assurance peut refuser de vous assurer en totalité ou en partie ou d’augmenter ses prix.

Pour en savoir plus:
Avez-vous de la difficulté à souscrire une assurance en raison d'un problème de santé?
Que devrais-je rechercher avant de souscrire une police d'assurance emprunteur?

L'assurance de l'emprunteur est-elle obligatoire?

Il n’existe aucune obligation légale pour l’emprunteur d’être assuré. Par conséquent, l'assurance de l'emprunteur n'est pas une assurance obligatoire. Toutefois, un établissement de crédit (banque, etc.) peut considérer qu'une telle assurance est essentielle pour pouvoir prétendre à un crédit et en impose donc une condition.

En pratique, une personne qui sollicite un crédit à la consommation sera rarement obligée de s’assurer.

À l'inverse, ceux qui recherchent une hypothèque devront presque toujours s'assurer contre le risque de décès, de perte totale et d'irréversible. Autonomie dans le cas d'un investissement locatif, mais aussi invalidité et incapacité voire perte d'emploi en cas d'acquisition d'un logement de base.

Quelles garanties peuvent inclure un contrat d'assurance emprunteur?

Le contrat d'assurance de l'emprunteur peut contenir des garanties contre les risques de:

  • la mort
  • Perte d'autonomie complète et irréversible (PTIA, anciennement Invalidité absolue et finale – IAD)
  • Déficience permanente (totale ou partielle)
  • Incapacité temporaire (totale ou partielle)
  • Perte de travail

Pour en savoir plus:
Quelles sont les garanties "Décès" pour un contrat d'assurance?
Qu'est-ce qui garantit la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) du contrat d'assurance de l'emprunteur?
Qu'est-ce que "l'invalidité permanente" couvre le contrat d'assurance?
Qu'est-ce que "l'invalidité temporaire" couvre le contrat d'assurance?
Qu'est-ce qui garantit une garantie "perte d'emploi" pour un contrat d'assurance?

Quelles sont les garanties "Décès" pour un contrat d'assurance?

La garantie décès est toujours présente dans le contrat d'assurance de l'emprunteur mais est soumise à une garantie d'âge. Le risque de décès n'est pas nécessairement couvert jusqu'à la fin du prêt.

En cas de décès (quel qu'en soit le motif) et d'exclusion de la garantie prévue au contrat, l'assureur versera au prêteur le capital restant dû le jour du décès.

À noter : La loi exige que les contrats d'assurance de l'emprunteur couvrent les décès par suicide à compter de la deuxième année d'assurance et de la première année de crédit moins de 120 000 euros sont convenus pour financer l’achat du domicile principal de l’assuré.

Qu'est-ce qui garantit la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) du contrat d'assurance de l'emprunteur?

Anciennement appelée invalidité absolue et finale, la garantie de la PTIA répond à trois conditions cumulatives qui doivent être mises en oeuvre:

  • l'assuré doit être absolument et définitivement dans l'impossibilité d'exercer une activité rémunérée lui permettant de réaliser des bénéfices ou des bénéfices;
  • il doit être dans l’obligation absolue et supposée ultime de s’appuyer pleinement et de manière continue sur une tierce personne pour accomplir 3 ou 4 actes ordinaires de la vie quotidienne (faire des toilettes, habiller, nourrir, déplacer);
  • PTIA doit intervenir avant la limite d'âge spécifiée dans le contrat (généralement 60 ou 65 ans ou l'âge de la retraite).

attention : l'assureur demandera très probablement à un assuré de recevoir une pension d'invalidité relevant de la troisième catégorie d'un régime d'assurance maladie obligatoire (sécurité sociale, RSI, etc.), mais cela ne suffit pas pour garantir la garantie PTIA.

Pour connaître le niveau et les conditions de la garantie, lisez attentivement votre police d'assurance.

Qu'est-ce que "l'invalidité permanente" couvre le contrat d'assurance?

L'invalidité prévue par les contrats d'assurance de l'emprunteur correspond à une incapacité de travail totale ou partielle et permanent,

Nous parlons d'invalidité permanente totale (TPI) si, à la suite d'un accident ou d'une maladie et après consolidation de votre état de santé, vous êtes reconnu comme stipulé dans votre contrat:

  • est totalement impropre à l'exercice de toute activité susceptible de générer des bénéfices et des bénéfices;
  • est totalement inapte à pratiquer l'activité que vous avez effectuée le jour du sinistre.

Dans la plupart des cas, la garantie IPT n'est possible que si le preneur d'assurance a une invalidité d'au moins 66%. Ce pourcentage est évalué selon une carte médicale spécifiée dans le contrat d'assurance.

Nous parlons de dommages permanents partiels (IPP) si, à la suite d'un accident ou d'une maladie et après consolidation de votre état de santé, vous êtes reconnu comme stipulé dans votre contrat:

  • partiellement incapable d'exercer toute activité susceptible de générer des bénéfices et des bénéfices;
  • partiellement inapte à exercer votre entreprise le jour de la perte.

Dans la plupart des cas, la garantie IPA n’est possible que si le preneur d’assurance a une invalidité d’au moins 33% et de moins de 66%. Ce pourcentage est évalué selon une carte médicale spécifiée dans le contrat d'assurance.

attention : La garantie IPP ne peut être supprimée qu'en complément de la garantie IPT et n'est pas disponible dans tous les contrats.

À noter : La fréquence de l’invalidité est souvent déterminée par la transition de l’invalidité fonctionnelle et le taux d’invalidité professionnelle.

En cas de désaccord sur l'appréciation du degré d'incapacité entre l'assureur et l'assuré, celui-ci doit se référer au contrat pour connaître la procédure à suivre. Il peut toujours demander expertise judiciaire.

Qu'est-ce que "l'invalidité temporaire" couvre le contrat d'assurance?

La garantie "Incapacité temporaire" peut être requise si vous êtes au chômage pour cause de maladie ou d'accident et si l'assureur vous considère comme inapte aux termes du contrat:

  • exercer temporairement une activité professionnelle;
  • exercer temporairement l'activité professionnelle que vous avez exercée avant d'arrêter le travail.

À noter : L'interruption de l'activité doit être terminée. En cas de restauration partielle de votre activité, la prise en charge est close sauf mention explicite d'une clause contractuelle indiquant un soutien en cas de reprise du travail dans un délai d'une demi heure chez le thérapeute.

Qu'est-ce qui garantit une garantie "perte d'emploi" pour un contrat d'assurance?

Dans la plupart des cas, la responsabilité pour perte de travail ne peut être mise en œuvre que si vous êtes licencié et que la cessation de votre activité salariée vous permet, en principe, de verser des allocations de chômage (généralement un centre de placement).

Conditions d'utilisation les compensations sont toujours nombreuses, mais elles peuvent être très différentes d’un contrat à l’autre. Vous devez lire attentivement les documents du contrat pour connaître exactement l'étendue de la couverture proposée en cas de perte d'emploi.

Attention: habituellement:

Fiche d'information normalisée (ISF): Comment connaissons-nous les principales caractéristiques du contrat d'assurance de l'emprunteur?

La FSI (Standardized Data Sheet) est un document d’information sur l’assurance de l’emprunteur, qui doit être systématiquement fourni à partir du 1er juillet 2009 dans la première simulation par des professionnels (assurances et intermédiaires en assurance). ) de toute personne qui se voit proposer ou cherche à contracter une assurance pour garantir le paiement d'un emprunt-logement.

Cette fiche décrit les principales caractéristiques du contrat d'assurance d'un emprunteur (définitions et détails de l'étendue des garanties, des montants et des limites d'indemnisation, de la tarification, etc.).

Il peut également énumérer les critères qui constituent les exigences générales du créancier pour l'assurance-crédit. Il peut également servir d’intermédiaire en assurance pour formaliser ses propres obligation de conseil et d'information.

Que devrais-je rechercher avant de souscrire une police d'assurance emprunteur?

Prenez le temps de comparer les offres et lisez attentivement les documents fournis par les professionnels.

Faites attention aux points suivants. Ils peuvent varier considérablement en fonction du contrat:

  • période (s) d'attente ou période (s) de grâce;
  • les exceptions à la garantie qui figurent dans les conditions générales de votre contrat (selon le sport que vous pratiquez, par exemple), mais également les exceptions qui seraient liées à vos déclarations de santé;
  • l'âge limite pour réclamer une couverture ou l'âge auquel cesseront les indemnités;
  • d'autres restrictions sur les précautions telles que celles nécessitant une hospitalisation pour gérer certaines conditions;
  • le mode de prise en charge (somme forfaitaire ou indemnité).
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