crédit personnalisé pour les jeunes

Même s'ils ont de faibles revenus, les étudiants constituent une clientèle future pour les banques qui contractent des prêts spécifiques. Au-delà des faibles niveaux, les conditions d'octroi et de paiement doivent être examinées à la loupe.

Les étudiants et les banques veillent sur votre avenir professionnel: profitez-en

Selon l'Observatoire de la vie étudiante, le budget moyen des étudiants est de 582 euros par mois. Et même si un grand nombre de jeunes qui poursuivent leurs études après l'obtention d'un baccalauréat reçoivent un soutien financier ou matériel de leurs parents, certains revenus tirés de petits emplois supplémentaires ou d'une bourse ne suffisent pas toujours. De plus, qu’il s’agisse de payer des frais de formation, de formation à l’étranger ou simplement de payer un loyer mensuel ou des frais de transport, il est parfois nécessaire de recourir à un emprunt bancaire. Aujourd'hui, toutes les banques proposent des prêts étudiants, dont les conditions financières sont spécifiquement conçues pour s'adapter à leur style de vie et à leurs ressources au fil des années. Les taux d’intérêt sont plutôt bons, les coûts d’assurance généralement moins élevés et, surtout, ils offrent à l’emprunteur l’occasion de différer le versement jusqu’à ce qu’il entre sur le marché du travail. Nous avons demandé aux grandes banques les conditions des prêts qu'elles accordent aux étudiants ainsi qu’à la mutuelle MACSF, qui offre ce type de prêt aux enfants de leurs membres ou à tout étudiant destiné à une profession médicale. ou paramédical. Il est à noter cependant que deux fonds de crédit Mutuel (Ile de France et Europe du Nord) n'ont pas souhaité répondre à nos recherches.

Quelles conditions doivent être remplies pour avoir droit au crédit étudiant?

Les établissements de crédit imposent deux critères: être adulte et entreprendre une formation postdoctorale. Certains établissements, tels que BNP Paribas, exigent même que l'étudiant ait terminé deux années d'études supérieures. Mais d'autres banques, comme Bred ou Crédit Lyonnais, proposent des offres supplémentaires à ceux qui, même s'ils sont majeurs, étudient différemment des grandes, comme les apprentis. Mais pour la dernière durée et surtout le montant maximum des prêts accordés est beaucoup plus faible: 3 500 € à Bred, contre 20 000 à 30 000 € pour les prêts étudiants.

Quels sont les principaux avantages des prêts étudiants?

Ces prêts permettent d’emprunter à des prix et des coûts d’assurance généralement faibles (voir tableau à la page 34). Ils sont surtout proposés à des conditions de rémunération spécifiques: pendant la formation, lorsque l’élève n’a pas de revenu ou s’il est très faible, il peut d'introduire le soi-disant délai de grâce dans un délai de 4 à 7 ans selon les banques. Si le report est partiel, l’échéance du prêt au cours de cette période est limitée aux intérêts et à la contribution d’assurance; par exemple, 25,17 euros par mois pour un emprunt de 10 000 euros à 3,25% par an souscrit auprès de la Société Générale pendant 6 ans. Après expiration de la période d'ajournement (ici 3 ans), le remboursement du prêt commence et les délais incluent également le paiement du capital. Ou, dans l'exemple précédent, 293,37 € par mois pendant 3 ans. Le report peut également être complet, avec les délais uniquement pour la contribution d'assurance. Chez BNP-Paribas, CCF ou Bred, vous pouvez même ne rien payer pendant le délai général. Bien que cette méthode soit attrayante pour un étudiant disposant d'un budget très limité, elle augmente considérablement le coût final du prêt: les intérêts courus après la libération des fonds dont le paiement est différé sont ajoutés initialement au capital. attirés (et, le cas échéant, des cotisations d’assurance). Un prêt de 10 000 EUR à 3,75%, hors taxes et assurances, pour une durée totale de 6 ans, dont 3 ans différés, coûte 1 700 EUR avec un report partiel, mais un montant de 1 812 EUR avec un report total. À titre de comparaison, le même emprunt sans délai s'élèverait à 1.171 EUR.

Quel âge a-t-il à prendre?

Certains établissements imposent un âge maximum pour le prêt: 25 ans chez CIC-Paris, 28 ans chez Bred ou 29 ans chez Crédit du Nord par exemple. En d'autres termes, ceux qui prennent des études en retard devront se tourner vers d'autres créanciers qui n'imposent pas une telle limitation. Mais dans ce cas, faites attention au coût de l'assurance emprunteur. Ainsi, pour le Crédit Lyonnais, l’assurance couvrant les décès, la perte totale d’autonomie et l’invalidité des coûts est de 0,384% du capital emprunté jusqu’à 36 ans mais de 0,54% du capital emprunté. plus de 36 ans. Même principe pour MASCF, où l’assurance est cumulée en moins de 30 ans, jusqu’à une prime unique de 3,15 € par tranche de 1 000 € (payée en une fois, au moment de la subvention), quelle que soit la durée du prêt, en fait la garantie la moins chère sur le marché. Toutefois, les emprunteurs âgés de plus de 30 ans doivent payer 0,09% par an du capital emprunté, qui reste modeste. En revanche, au Crédit Agricole Nord-de-France ou à la Société Générale, les banques où il n'y a plus de limite d'âge pour obtenir un prêt étudiant, le montant de la contribution ne change pas, ce qui constitue un avantage certain pour les plus âgés.

Qu'est-ce qu'il est possible de financer avec un prêt étudiant?

Presque tout parce que ce prêt est un prêt personnel pour lequel les banques n’exigent aucune preuve de l’utilisation des fonds. Ils peuvent donc être utilisés pour payer des frais de formation, un dépôt de studio, des appareils ménagers, le loyer, les frais de transport, les frais de téléphone, etc. Toutefois, si le coût à financer est l’achat d’un ordinateur portable, les prêts spécifiques proposés pour l’automne 2005 par la plupart des grandes banques dans le cadre de l’opération d’un ordinateur par jour exécutée en 2004 par le gouvernement, être plus rentable. Leur taille et leur durée sont beaucoup plus limitées (environ 3 000 euros et environ 3 ans selon les institutions) et ces prêts ne comprennent pas de délai de grâce. Mais pour ceux qui ont assez d’argent pour payer au moins 1 euro par jour ou 30 euros par mois (par exemple, pour un crédit de 1 000 euros pour 3 ans), ce microcrédit est plus intéressant qu’un prêt étudiant ordinaire. parce que son taux d'intérêt hors assurance (2,90% pour le Crédit Lyonnais et 2,96% pour BNP-Paribas, par exemple) est très proche des meilleurs taux de prêts étudiants, et de plus, compte tenu de la faiblesse du Bet, nous pouvons en faire un un prêt comme l'économie de l'assurance décès.

Quels sont les critères pour obtenir les meilleures conditions?

La majorité des banques (IDF-Paris Caisse d'épargne, Crédit Lyonnais, BNP-Paribas, Société Générale) ont choisi de maintenir de meilleures offres pour les étudiants des secteurs les plus porteurs en termes d'emploi et de salaire (ENA, Essec, HEC , certaines écoles d'ingénieurs, médecine …). Ils leur offrent un taux d'intérêt réduit, au taux de 2,90% par an, gratuitement, quelle que soit la durée du prêt. En Bred, non seulement le pourcentage est plus intéressant, mais le montant octroyé et la durée du prêt sont plus élevés, si nécessaire. Si vous ne suivez pas un tel chemin, rien ne vous empêche d'essayer de négocier à de telles conditions financières. En affirmant, par exemple, que vos parents sont des clients commerciaux. Cependant, parmi les banques que nous avons interrogées, seul le Crédit du Nord a annoncé un taux préférentiel pour les enfants de ses clients de 3,50% hors taxes et assurances, au lieu de 4,50% pour les autres étudiants. Quant aux autres institutions (CCF, Crédit Agricole Nord-de-France, CIC-Paris, MACSF), elles ont opté pour une politique de prix unique, quel que soit le profil ou le parcours de l'étudiant.

Est-il préférable d'emprunter pour toute la durée de la formation ou un nouveau prêt chaque année?

Il est possible de souscrire plusieurs années de suite, éventuellement auprès d’une autre banque, à un prêt qui réponde à vos besoins financiers actuels. Ceci afin d'éviter d'emprunter sans réel besoin, de ne pas être tenté de dépenser trop rapidement un capital appelé à durer quelques années. Mais cette méthode présente plusieurs inconvénients. Premièrement, la réception d’un nouveau prêt n’est pas certaine, en particulier si l’étudiant ne peut plus bénéficier de la garantie de ses parents ou d’un tiers, ou s’il a eu des difficultés à rembourser un emprunt précédent. Ensuite, il n’est pas certain que les niveaux actuels, extrêmement bas, se poursuivront jusqu’à l’année prochaine, sans parler de deux ou trois ans. Parmi les prêteurs interrogés, seul MACSF garantit son taux actuel de non-assurance de 3% jusqu'au 30 juin 2006. Il peut donc être préférable de contracter un prêt unique, mais auprès d'une institution qui souhaite débloquer des fonds à plusieurs reprises, par exemple au début de l'année scolaire. C'est possible gratuitement dans six banques de notre choix (voir tableau). Un autre avantage de cette méthode est qu’elle réduit le coût du prêt car les intérêts sur chaque tranche du prêt ne sont pas déduits avant que le montant ne soit donné à l’emprunteur. Sinon, si le déblocage n’est pas possible, placez les fonds sur un compte d’épargne (notamment le Livret Jeunes, jusqu’à 1 600 euros), où ils augmenteront avant d’être utilisés.

Quelles sont les garanties requises par les banques?

Tout d'abord, vous devez pouvoir bénéficier de la garantie d'un parent ou d'un tiers solvable même si certaines institutions (BNP-Paribas, Crédit Lyonnais …) nous ont dit qu'elles ne l'exigent pas systématiquement, vous devez également ouvrir un compte dans l’établissement de crédit (à la Société Générale pour MASCF). Enfin, il est vivement recommandé, même si cela n’est pas formellement obligatoire, de souscrire à l’assurance emprunteur proposée par la banque contre le risque de décès et d’invalidité absolue et définitive. Attention: CIC-Paris, seul le risque de décès est couvert, ce qui, à notre avis, est insuffisant. En revanche, il est inutile de choisir une garantie qui couvre également le risque d'incapacité temporaire totale de travail (ITT), sauf dans le cas d'un étudiant qui reçoit également le revenu professionnel dont il a besoin pour respecter les délais. du prêt.

Que se passe-t-il en cas de difficultés de retour sur investissement? Ces difficultés peuvent survenir surtout si l'emprunteur ne peut pas trouver d'emploi à la fin de sa formation. S'il est toujours dans la période de statu quo, en partie ou en totalité, certaines banques peuvent autoriser la prolongation du report, à condition que celui-ci n'atteigne pas sa durée maximale. Dans certaines entreprises, cette conversion est facturée (30,30 EUR par exemple à la Société Générale), dans d’autres, comme le Crédit Agricole Nord-de-France, à l’exception qui est inacceptable compte tenu de l’incertitude entourant l’emploi futur de nombreux étudiants. Si des difficultés surviennent au cours de la période de remboursement, vous voudrez peut-être réduire le montant de vos paiements mensuels, ce qui prolongera la période de crédit. Mais cette évolution n’est possible que si elle est planifiée au début et si vous n’avez pas atteint la durée maximale prévue pour cette période. Si tel est le cas, nous pouvons essayer de négocier un accord amiable avec le créancier qui n'a aucun intérêt à traiter les impayés. D'autre part, il n'est pas conseillé de payer pour ce premier prêt pour en acheter un autre, ce qui peut être le début d'une chaîne menant au surendettement. Roselyne POZNANSKI

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