convention décés apres 64 ans – Consommation de crédit: prêt consolidé

Qu'est-ce que le crédit à la consommation?

Consommation de créditsUn crédit à la consommation est fourni par une institution financière (banque ou organisation spécialisée) à une personne physique, directement ou par l’intermédiaire d’un opérateur. de un montant maximum de 75 000 €ce financement couvre tous les types de dépenses privées (c'est-à-dire non liées à l'activité économique de l'emprunteur), à l'exception de l'achat ou de la construction de biens immobiliers.

Utilisé pour acquisition d'équipements, voitures, réalisation de différents projets… En contrepartie, l'emprunteur accepte de payer en plusieurs fois le montant mis à sa disposition ainsi que les intérêts. Le crédit à la consommation est régi par le code de la consommation.

Mise en œuvre de l'accord de prêt à la consommation

Remboursement anticipé

Si le contrat le prévoit, l'emprunteur peut continuer prépaiement partiel ou total du prêt.

Laissez moi savoir Toutefois, le locateur peut s'opposer à un remboursement partiel si le montant est inférieur à trois fois l'échéance future.

Si le remboursement partiel dépasse 10 000 euros, le dédommagement peut être dû mais il est limité à 1% du montant du prêt ou à 0,5% selon qu'il reste plus ou moins d'un an avant la fin du contrat.

L'établissement de crédit peut également prendre comme plafond le total des intérêts que l'emprunteur devrait payer s'il avait dépassé la durée de son contrat. Aucune compensation n'est versée en cas de découvert ou de remboursement du prêt renouvelable.

Incidents de paiement

En cas de difficultés financières (père de travail, maladie, retraite), il peut demander au magistrat de retarder les mensualités ou de relever temporairement les intérêts du prêt. Cependant, le délai de grâce est limité à deux ans.

L'incident de paiement est "caractérisé" si les contributions impayées sont supérieures à trois fois la date du dernier paiement ou si le paiement impayé n'est pas réglé après trois mois.

Dans le cas d'actions en justice intentées par le prêteur, ces délais ne sont pas applicables. Un mois après la notification à l'emprunteur, l'incident est enregistré dans le fichier de paiement de la Banque de France où il sera conservé pendant cinq ans.

Le cadre juridique du crédit à la consommation

Obligation de fournir des informations de crédit à la consommation

Pour le législateur, un consommateur bien informé qui mesure pleinement l'ampleur de son engagement peut prendre une décision en connaissance de cause. L'absence ou le manque d'informations ayant conduit au consentement peut entraîner des pénalités pour le prêteur.

Publicité de crédit

La loi exige la publication d’un certain nombre d’informations pour toutes les offres de crédit:

  • sa nature,
  • sa durée,
  • le taux annuel effectif global (APR, qui inclut toutes les charges) avec des caractères plus grands,
  • le coût total de l'opération (avec un exemple concret et quantitatif pour l'illustrer), t
  • le nombre de fois et le montant de chacun.

L’environnement (sauf la radio) devrait inclure les mots " Le crédit vous lie et doit être remboursé. Vérifiez vos options de remboursement avant de vous engager ".

D'autre part interdit toute mention de cadeau pour chaque crédit, ainsi que ce qui promet une amélioration de la situation financière de l'emprunteur.

Informations préliminaires

Avant d’accorder un crédit à l’emprunteur, le prêteur doit lui remettre un formulaire détaillé à remplir pour un montant supérieur à 3 000 euros, accompagné des pièces justificatives.

Il doit aussi fournir des explications détaillées et personnalisées.

Le premier objectif de ces précautions est oui mieux identifier ses besoins et sa situation pour offrir la solution de financement la plus appropriée. Si le crédit dépasse 1 000 euros et est disponible directement au point de vente ou à distance, le créancier doit propose systématiquement un prêt qui est versé à l'emprunteur. Mais le créancier est également obligé vérification de sa solvabilitésur la base des documents et de la consultation obligatoire du registre national des incidents liés au paiement de prêts aux particuliers (FICP).

Pendant le contrat, en particulier dans le cas d’un prêt à taux variable, toute révision du taux d’intérêt doit faire l’objet d’une notification préalable par le prêteur.

Offre préliminaire

La pré-offre doit être soumise afin qu'il soit clair et lisible par l'emprunteuret livraison en double exemplaire, même trois en cas de dépôt.

Elle devrait reste valable pendant deux semaines à partir de la date d'émission pour fournir à l'emprunteur assez de temps pour la réflexion,

L'article L. 311-10 du code de la consommation prévoit que cette offre doit contenir l'identité (nom / société et adresse) des différentes parties, y compris d'éventuels dépôts. Il doit également indiquer, en particulier pour le prêt en question, les caractéristiques des actifs financés. Les détails du crédit doivent également être inclus:

  • nature et objet,
  • montant et coût total,
  • Avril
  • date et conditions d'octroi des fonds.

C'est nécessairement accompagné d'un emploi du temps, des détails sur chacune des actions pertinentes du capital et des intérêts.

Si une assurance emprunteur est requise, la banque doit joindre à la pré-offre un avis indiquant son offre groupée:coordonnées de l'assureur, pourcentage, risques couverts et exemptions, conditions générales, méthodes de mise en œuvre, etc.

Il devrait préciser la possibilité pour le client de choisir un contrat individuel avec l'assureur de son choix, à condition que les garanties offertes soient équivalentes aux garanties de la banque.

Enfin, la loi oblige à mentionner dans l'offre précédente le délai de rétractation de sept jours, ainsi que les sanctions prévues en cas de non-respect des exigences de forme. L'emprunteur devrait également avoir le droit d'accéder aux informations à ce sujet.

Protection du consommateur

Protection des utilisateurs de crédits à la consommationPour protéger le consommateur et lui permettre de choisir le crédit le mieux adapté à ses besoins et à sa situation, et dans les meilleures conditions, le Code de la consommation énonce un certain nombre de règles de formulaire et de signature de contrat. À compter du 1er mai 2011, les dispositions de la loi Lagarde renforcent cette défense. Ces mesures sont les suivantes: t

  • Livraison d'une fiche de données normalisée pour les prêts et les assurances;
  • Évaluation de la solvabilité de l'emprunteur avant l'émission de l'offre précédente;
  • Délai de réflexion de 15 jours à compter de l'émission de l'offre précédente;
  • Délai de rétractation 7 jours après la signature du contrat;
  • Conditions de remboursement anticipé (avec pénalités, le cas échéant).

important Tout créancier qui omet de soumettre une pré-proposition qui respecte les règles ou qui ne respecte pas ses obligations de divulgation intérêt perdu,

Il ne restaure pas seulement son capital, mais il est soumis à des sanctions pénales. Ces mesures se rapportent à des crédits d'un montant maximal de 75 000 EUR (y compris prêts pour travaux) et à des découverts bancaires supérieurs à un moisà l'exclusion des crédits d'un montant inférieur à 200 EUR ou «sans frais» d'une durée inférieure ou égale à 3 mois, des prêts professionnels et d'un montant supérieur à 75 000 EUR.

Remboursement de crédit à la consommation

En cas de non-paiement, le prêteur peut réclamer des dommages et intérêts au débiteur.

Il y a deux cas possibles:

1 Solde immédiat du capital impayé

Si le paiement immédiat du capital impayé est requis, le montant de l'indemnité ne peut dépasser 8% des échéances non échues et dues.

2Report des délais

Si les dates d'expiration sont reportées, il a droit à une prestation supplémentaire correspondant à 4% maximum des dates d'échéance.

En outre, le prêteur peut demander à la Cour de district de la payer dans les deux ans suivant les circonstances suivantes:

  • Pour le crédit "classique", le premier non-paiement ou à la fin du contrat ou, en cas de résiliation, le non-paiement des sommes dues;
  • Pour le crédit renouvelable, non-réglementation du dépassement total du crédit ou non-régulation du dépassement après 90 jours.

Types de crédits

Le prêt personnel

Le prêt personnel est fourni à un particulier pour financer ses besoins. Les fonds sont déposés en une fois sur le compte bancaire et versés mensuellement, avec intérêts. Crédit à court terme, le prêt personnel a un taux d’intérêt fixe sur la durée du contrat.

Crédits ouverts

Le prêt personnel (prêt personnel attribué) est destiné à l’achat d’un bien ou d’un service bien défini: voiture, cuisine ou appareil, voyage …

Les fonds fournis ne peuvent être utilisés à des fins autres que celles pour lesquelles ils ont été demandés. De plus, ce type de crédit est le plus souvent enregistré directement au point de vente au point d’achat (par exemple, chez un concessionnaire).

Si ce n'est pas le cas, il est proposé par l'établissement de crédit du partenaire. De plus, comme il s’agit d’une transaction commerciale, les deux contrats qu’il comprend (le contrat de vente et le contrat de crédit) sont interdépendants et ne peuvent exister sans un autre. Le crédit fourni présente plusieurs avantages pour l'acheteur en termes de sécurité.

refus D'une part, si le crédit est refusé, l'achat sera automatiquement annulé, sauf en cas de changement du mode de paiement en espèces.

En pratique, la vente ne devrait même pas être conclue (pas de signature, pas de paiement ou de dépôt) jusqu'à ce que le crédit soit confirmé.

livraison D'autre part, le remboursement du prêt ne commence qu'après la livraison du bien en question ou la prestation des services.

La non-fourniture, les produits défectueux ou l'inexécution du service sont liés à cette annulation du contrat de crédit.

De même, si l'emprunteur se désiste du prêt dans le délai réglementaire, la vente est annulée. Enfin, un éventuel essai en cours de contrat peut entraîner la suspension du remboursement et, en cas d'annulation de la vente, jusqu'à l'annulation du prêt.

Crédit non distribué

Contrairement aux prêts accordés, le prêt non utilisé (prêt personnel non garanti) n'a pas de destination spécifique.

L’emprunteur est libre d’utiliser et n’a donc aucun compte à payer au prêteur (pas de preuve ni facture de dépôt). Ce type de prêt est plus facile à obtenir, mais généralement avec un taux d’intérêt plus élevé car la banque ou l’agence de crédit n’a aucune garantie d’utiliser l’argent.

Crédit renouvelable

Crédit renouvelable et carte de créditAuparavant connu sous le nom de "crédit renouvelable" Le crédit renouvelable consiste en une réserve d'argent que l'emprunteur peut utiliser librement, partiellement ou totalement.

Lors du remboursement des fonds dépensés dans les délais convenus dans le contrat, la réserve initiale est remboursée dans la limite du montant autorisé et peut être réutilisée. Souvent pris en charge par une carte de paiement d'un grand magasin, il est généralement valable un an, avec une option de renouvellement.

Cependant, le prêteur est informer le titulaire de la carte des nouvelles conditions l'extension éventuelle du contrat et les conditions de versement du capital résiduel. Ces derniers peuvent s'opposer au renouvellement 20 jours avant leur entrée en vigueur et procéder au remboursement du montant consommé.

Le bailleur a deux autres obligations: consulter annuellement le dossier relatif à la facturation d'incidents de paiement et vérifier la solvabilité de l'emprunteur tous les trois ans.

En effet, si le crédit rotatif est plus facile à recevoir et facilite les achats pour les panneaux qu’il fournit, il est également très tentant de le dépenser à l’extérieur de ses moyens. C’est aussi la cause de nombreux cas de surendettement. C'est pourquoi nous devons rester vigilants et bien gérer notre budget.

OS

La plupart du temps, utilisé pour financer un véhicule, des bateaux, du matériel informatique, la location-vente (LOA) est également appelé "crédit-bail" ou "crédit-bail".

L'établissement de crédit achète le bien souhaité et le remet au client pour un loyer mensuel fixe. A la fin du contrat, ce dernier peut en devenir le propriétaire en ajustant la valeur résiduelle fixée au moment de la conclusion du contrat. La formule permet à ces derniers d’avoir une nouvelle propriété sans avoir à immobiliser des fonds importants et à supporter le coût de possession.

Découvert bancaire

La banque peut autoriser un découvert sur un compte bancaire d’un flux de clients. Ce montant, équivalent à un crédit à la consommation, est limité ainsi que sa durée.

Crédit "gratuit"?

Certains marchands proposent à leurs clients de payer gratuitement l’achat de pièces. C'est ce qu'on appelle le crédit "gratuit", bien qu'en réalité les intérêts sont à la charge de l'opérateur ou de l'établissement de crédit fournissant le financement.

Le crédit à taux zéro doit être signé pendant plus de 3 mois pour entrer dans la catégorie de crédit à la consommation et doit être conforme aux dispositions applicables: obligations d'information du vendeur, délai de rétractation légal de 14 jours.

Où économiser du crédit?

En ce qui concerne le crédit à la consommation, les grandes marques bancaires proposent des prêts personnels intacts, tandis que les institutions spécialisées, qui sont souvent leurs propres filiales, proposent le plus souvent un prêt et un crédit renouvelable.

Toutes ces organisations réunies en associations professionnelles (FBF et ASF) sont sous le contrôle des autorités bancaires. En dehors des établissements bancaires, différents types d’institutions allouent des crédits affectés ou renouvelables: concessionnaires automobiles, grande distribution, sociétés de vente par correspondance …

Qu'est-ce qu'un crédit sans preuve?

Certaines organisations offrent des crédits à la consommation sans preuves. Contrairement au crédit à la consommation «standard», le montant maximal du crédit sans preuve n’est pas de 75 000 euros, mais dépasse rarement 21 000 euros. La période de remboursement est également réduite entre 5 et 7 ans.

Achat de crédit à la consommation

Il y a quelques mois, les taux d'intérêt sur les prêts à la consommation étaient nettement plus élevés. Pour tirer parti des conditions actuelles les plus intéressantes, l’achat d’un crédit est une solution privilégiée par un grand nombre d’emprunteurs. Les institutions financières font une guerre des prix sans pitié pour conquérir les clients de leurs concurrents.

Permis de rachat consolide plusieurs emprunts et négocie un taux forfaitaire pour le nouveau contrat. La gestion financière est plus facile avec un seul paiement mensuel. En prolongeant la période de paiement, le montant de chaque versement mensuel peut être considérablement réduit, ce qui permet à l’emprunteur d’équilibrer son budget ou d’éviter le surendettement. D'autres préfèrent respecter les délais et rembourser leurs dettes plus rapidement.

Créancier à crédit

Non requis Contrairement à une hypothèque, par exemple, l'assurance n'est pas essentielle au crédit à la consommation.

Cependant, en prévision du risque de défaillance de son débiteur, le prêteur propose souvent un contrat en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité ou de chômage. Lors de l'accident, l'assureur prend en charge l'intégralité du capital restant ou par une reprise à échéance temporaire.

La pré-proposition de crédit doit alors préciser le nom de la compagnie d'assurance, le détail des garanties et des exonérations, le taux, le montant de la contribution, la durée de la couverture, etc. Il doit également contenir une clause indiquant à l'emprunteur que la loi l'autorise à vérifier auprès de l'organisation de son choix sans pénalité ni incidence sur les conditions de crédit proposées.

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