comment changer l'assurance de l'emprunteur?

À partir de janvier 2018, chaque emprunteur peut changer d'assurance prêt immobilier, même s'il a contracté son crédit il y a quelques années! Comment utiliser le changement d'assurance avec les dernières clarifications réglementaires.

1 – Qu'est-ce qui a changé en janvier 2018?

Après une longue série de textes législatifs et législatifs, chaque ménage qui paie une hypothèque peut maintenant changer l’assurance de l’emprunteur. Grâce à de nombreux emprunteurs, car en cette période de taux d’intérêt bas, les cotisations d’assurance coûtent souvent autant que les taux d’intérêt des prêts! Avec le changement d'assurance-crédit, les emprunteurs peuvent échanger le contrat de groupe, la police d'assurance de la banque, par le biais d'un contrat alternatif – une assurance proposée par un autre signe, souvent beaucoup moins chère.

Jusqu'en 2017, les emprunteurs pouvaient choisir une assurance au moment de la rédaction du prêt ou lors de la première année de remboursement du prêt (Loi sur les substituts de Hamon). Grâce à l'adoption du régime Bourquin en vertu de la loi du 21 février 2017, il sera possible de changer d'assurance chaque année. Une mesure qui ajoute la loi pour remplacer Hamon: il est toujours possible de changer d'assurance à tout moment de la première année du prêt.

2 – Quand voulez-vous changer de banque?

Les frais d’annulation annuels obligatoires ne vous permettent pas d’annuler votre assurance à tout moment, mais seulement une fois par an. Quelle date? Confronté à de nombreuses pratiques différentes d'un établissement à l'autre, le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), organe associé à la Banque de France, est décrit dans une communication publiée le 27 novembre 2018: l'anniversaire annuel est l'anniversaire de la signature de la proposition. prêt (1). Par conséquent, pour ne pas être confondu avec la date d'émission de l'offre: nous devons tenir compte de la date de comparution et de la signature. Cette harmonisation demandée par le CCSF doit être effective dans toutes les banques au plus tard au second semestre 2019.

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Une fois que vous avez identifié le contrat de location annuel, attendez-vous à la demande de remplacement, car le code des assurances fournit un préavis d'au moins 2 mois avant la date du bien. La demande prend la forme d'une lettre recommandant l'annulation et le remplacement de l'assurance de l'emprunteur. Pour ne pas rater le coche, Jackie Guer, responsable du marché des courtiers d’assurances à Centrale de Finanment, recommande de le faire le plus tôt possible, si possible 3 ou 4 mois avant l’événement annuel.

3 – Le remplacement est-il toujours accepté?

Pour accepter le remplacement de l'assurance, il doit fournir des devis et des garanties au moins équivalents à ceux déclarés par la banque. Cependant, les banques refusent souvent la délégation par manque d'équivalence, a déclaré Jackie Gueor. Parfois, ils ne motivent pas leur décision, parfois ils reviennent dans leur direction. L’ACPR, qui réglemente les banques, utilise d’autres termes, mais elle a également les moyens de jouer l’horloge dans ses publications. ou moins de réticence selon la banque, selon l'entité régionale, confirmée fin 2017 par Jean-Michel Cortan, directeur du développement et du marketing chez Macif Mutualit. L’assurance crédit demeurant une question importante pour le PNB[[[[équivalent au chiffre d'affaires, NDA]groupes bancaires. Ces pratiques ne se sont pas achevées en 2018, malgré la nouvelle législation et la vigilance des régulateurs.

De nombreuses personnes qui étudient le sujet ou entament le processus sont déçues de la complexité et de la résistance auxquelles leur banque s'oppose, a déclaré Patrick Petitionon, fondateur du courtier Utwin. En plus de ces manœuvres qui découragent le client, les banques font systématiquement une contre-offre avec une offre de leur filiale d’assurance de conserver leurs clients.

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4 – Qui envoie la demande?

En fait, le consommateur de la banque n'accepte pas cette demande de remplacement réel: il est contacté par un autre assureur ou courtier. C’est lui qui s’assurera que le contrat alternatif respecte le niveau d’équivalence de la garantie, puis qui assumera la procédure: rédaction et envoi de la lettre recommandée, changement de banque, etc.

5 – Est-ce financièrement intéressant pour tous les emprunteurs?

On ne peut pas dire que l’assurance de la ligue soit de toute façon plus intéressante, sans exception. Cependant, son fonctionnement permet généralement de prendre en compte les économies réalisées. Parce que l'assurance de longévité est individuelle, la différence dans l'assurance collective de la banque. Et les contributions sont le plus souvent négatives, diminuant avec la diminution du capital restant d. De plus, les assureurs alternatifs resserrent logiquement leurs tarifs pour attirer les clients. Le Département central des finances a ainsi procédé à une simulation pour différents types de comptes: L’idée répandue est que la délégation d’assurance n’intéresse que les emprunteurs de moins de 45 ans. Enfin, les économies sont possibles quel que soit l’âge, déclare Jackie. Cependant, il est connu que le bénéfice réel a défini plusieurs étapes: identification précise de l’équivalence des garanties, demande de délégation, questionnaire médical, etc.

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(1) Dans son avis, le CCSF précise que cette date s’applique à tous les emprunteurs, à moins que le client ne demande la demande de la date chanceuse du contrat (si elle est contractuelle).

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