assurances décés apres 69 ans – protéger les bénéficiaires des fluctuations des marchés boursiers

Profitez de la reprise des marchés boursiers sans prendre de risques pour vos héritiers, c'est possible. En effet, de nombreux contrats d'assurance-vie offrent des garanties combinant ces deux objectifs.

La peine de mort, un élément à ne pas négliger lors du choix de l'assurance vie

La bourse prend des couleurs. Depuis deux ans et demi, le portefeuille d’actions a augmenté de plus de 30%, tandis que celui d’un fonds d’obligations a atteint un peu plus de 10%. Pour l'assurance vie, il semble donc approprié de tirer parti des contrats multi-actifs (dont les fonds sont principalement investis en actions) par rapport aux contrats en euros (dont les fonds sont principalement investis en obligations). De plus, c’est ce que les organismes publics qui viennent d’autoriser la transformation d’anciens contrats libellés en euros sont encouragés (voir la section "Détaillant", n ° 992, p. 6). Bien entendu, un investissement sur le marché boursier est envisageable pour longtemps: il est préférable d'avoir un horizon de 8 à 10 ans et de ne pas être contraint de reconstituer sa monnaie à une date qui risque de basculer au cœur de la crise boursière. . Cependant, si l'assuré décède alors que les marchés financiers sont à moitié de jeu, l'investissement risque de devenir un désastre. Dans ce cas, l'assureur ne verse qu'aux bénéficiaires du contrat d'assurance vie la valeur de l'épargne réalisée le jour de la disparition de son souscripteur. Ce risque est d'autant plus grave que l'assurance-vie est souvent utilisée à des fins immobilières en raison de ses avantages civils et fiscaux.

Le bénéfice des garanties de décès.

Heureusement, de nombreux contrats d’assurance-vie comportent un capital-décès spécifique: si la personne assurée disparaît alors que le montant total de son épargne est inférieur au montant qu’il a payé (ou à tout autre montant spécifié dans le contrat)), l’assureur paie les bénéficiaires. compensation supplémentaire, qui compense la perte. Ainsi, ceux qui sont destinés à cet argent ne devraient pas souffrir d'éventuels mauvais choix de gestion ou d'une crise financière soudaine. Ces garanties sont de deux types: garanties "de sol" offrant une protection minimale et "garanties de la vie universelle" offrant différents niveaux de protection. La première, la plus courante (voir tableau page 30), garantit aux bénéficiaires le versement d’un montant au moins équivalent au montant des paiements effectués. Si vous avez économisé 10 000 € sur votre contrat (après déduction des frais de participation), vous êtes certain que vos bénéficiaires recevront au moins 10 000 €. Nul besoin de vous priver de cette sécurité: son prix est modeste. Il est souvent inclus dans les frais de gestion collectés chaque année ou parfois facturés en plus de ces coûts. Dans ce dernier cas, cette contribution (exprimée en pourcentage des économies incluses) peut être obligatoire, mais elle est généralement proposée en option. Les prix sont très variables. La Société d’assurance mutuelle du corps médical français (MACSF) exige 0,1% par an pour la seule valeur des montants investis en warrants de 762 245 € à 75 ans, le Crédit Mutuel a imputé 0,49% par an de l’épargne totale à 70 ans pour une garantie limitée de 80 000 €.

Les garanties de sol ont deux inconvénients. Lorsque leur prix est inclus dans les frais de gestion, leur couverture est souvent limitée et, lors du paiement, payée tous les ans pendant toute la durée du contrat, même si, en raison de la croissance du marché boursier, la valeur de l'épargne soit supérieure au minimum garanti dans le cas présent à mort. D'où l'intérêt des garanties "vie universelle".

Avec les garanties de "vie universelle", ne payez que pour les risques.

Les garanties universelles de vie diffèrent des garanties les plus élevées de la variété de niveaux de protection possibles et en particulier d'une méthode de tarification très différente. Dans ce cas, les allocations de décès ne sont versées que lorsque la valeur du contrat est inférieure à la valeur minimale garantie en cas de décès. Par exemple, si vous avez choisi une garantie de 20 000 € et que la valeur de votre contrat est de 21 000 €, vous ne recevrez aucun versement. Si au contraire, à la suite de réductions de prix, votre capital est réduit à 18 000 €, vous paierez une assurance décès de 2 000 euros. la différence entre le capital garanti (20 000 €) et la valeur réelle de votre épargne (18 000 €). Nous appelons cela 2 000 EUR "capital à risque". Le taux appliqué à ce capital dépend de l'importance du risque, i. ton âge En pratique, chaque mois ou chaque trimestre, votre assureur calculera le montant du capital risque moyen et appliquera le montant de la contribution correspondant à votre âge. Mais sur la base de ce principe général, les garanties universelles d'assurance vie peuvent prendre de nombreuses formes différentes selon les compagnies d'assurance et parfois selon les contrats.

L’indice garanti est le plus intéressant, l’assurance vie universelle, dite indexée, le plus intéressant. C’est une garantie qui couvre les montants investis mais les indexe pour progresser chaque année. Ainsi, la valeur du capital minimum garanti en cas de décès change comme si l’épargne était investie dans un investissement sans risque. Et contrairement à la garantie plancher habituelle vue ci-dessus, si la valeur du capital investi dépasse la valeur garantie en cas de décès (à la suite de bons résultats boursiers), l'assurance ne vaut rien. Au contraire, en cas de baisse des marchés financiers, le capital risque sera d'autant plus important si l'indice d'indexation choisi est élevé (supérieur à 5% par an, par exemple). Afin d'éviter des contributions excessives dans ce cas, il est préférable de préférer un taux d'indexation raisonnable, correspondant au taux d'inflation actuel, par exemple. Ainsi, l'argent économisé en cas de décès ne perdra pas son pouvoir d'achat. Actuellement, parmi les sociétés et les contrats offrant une indexation, le Saf BTPVie (groupe Pro BTP) offre le meilleur rapport prix / protection: il offre une augmentation annuelle du seuil de garantie (2% en 2005) sans aucune contribution. extra et surtout sans limite d'âge Garantie améliorée, utile pour les gros contrats.

Au lieu de compenser les pertes potentielles sur le marché boursier, certaines assurances utilisent une logique différente: elles sont obligées d’augmenter le capital versé des bénéficiaires en cas de décès du souscripteur d’un pourcentage déterminé d’emblée. En d'autres termes, le capital transféré sera celui du contrat au moment du décès, majoré de 10%, 20% ou 25%, par exemple. En cas de chute du marché boursier au-dessus de ces montants, cette assurance ne compensera pas les pertes enregistrées. En revanche, l’augmentation s’appliquera même si l’augmentation des prix augmente considérablement les économies projetées. Si, en tout état de cause, les bénéficiaires reçoivent un "plus" en matière d'épargne, ce type de garantie ne peut pas couvrir toutes les pertes en capital enregistrées. Dans la plupart des contrats, cette assurance facultative est gratuite ou très bon marché (0,05% par an pour les économies gérées par exemple par Asac / Fapes). Cependant, dans ce cas, l'augmentation est généralement limitée à 25% de la valeur du capital-actions et diminue avec l'âge de la personne assurée. Par exemple, dans Capma-Capmi, l’augmentation de 25% a lieu si l’assuré décède avant 40 ans. Mais il atteint 10% entre 40 et 50 ans, 5% entre 50 et 60 ans, jusqu'à 2,50% entre 60 et 70 ans, puis disparaît. Par conséquent, certains contrats haut de gamme offrent à l’assuré la possibilité de choisir le taux d’augmentation qu’il souhaite maintenir à ce niveau, quel que soit son âge. Bien entendu, dans ce cas, la contribution annuelle au capital-décès garantie de cette façon, plus onéreuse, augmente avec l’âge, par exemple dans le contrat Global Strategy II, par exemple dans La Mondiale Partenaire. Cela rend ce type d’assurance particulièrement coûteux (voir page 27). Toutefois, la formule peut présenter un intérêt pour ceux qui envisagent de transférer des allégements fiscaux plus importants. En effet, chaque bénéficiaire d'une assurance vie est exonéré d'impôt jusqu'à un montant de 152 500 EUR mais est taxé à 20% sur les montants supérieurs à ce montant. En choisissant une augmentation du nombre de décès de 5%, 10% ou 15% (il suffit de faire varier le pourcentage en fonction de l'importance des montants transférés et donc de la taxe à payer), l'assuré autorise les bénéficiaires à payer cette taxe. 20%, sans préjudice du capital transféré.

Garantie avec un dispositif à cliquet, inutilement coûteux Certains contrats multimédias proposent une version alternative de l'assurance décès, une garantie à cliquet. Dans ce cas, l’assureur s’engage à verser aux bénéficiaires un montant égal à la plus haute estimation possible en réalisant des économies tout au long du contrat. Supposons, par exemple, que vous investissiez 30 000 € dans un contrat de maintenance multilatéral. Après un vol en bourse, votre capital atteint 50 000 € et, après une crise financière brutale, une valeur de 30 000 €. En cas de décès, vous êtes certain que vos bénéficiaires recevront 50 000 € du niveau le plus élevé atteint par vos économies. un capital de 30 000 EUR présent au moment du décès et une indemnité de 20 000 EUR couvrant la perte enregistrée. après ce sommet. En principe, c'est séduisant, mais ce type de garantie est fortement déconseillé. Premièrement, il ne répond à aucun besoin réel en matière d'héritage. En fait, s'il est judicieux de protéger les bénéficiaires de votre police contre les pertes en capital résultant de la chute des marchés boursiers, il n'est pas utile de garantir les bénéfices dont ils pourraient tirer profit si vous disposez du juste équilibre. mourir quand les marchés étaient les plus hauts. Ensuite, et surtout, cette garantie peut coûter très cher. En effet, nous l’avons vu, l’assureur impose régulièrement des contributions sur la garantie du décès du capital sous risque. Lorsque la crise boursière se prolonge, plus les primes sont élevées, plus la perte est grave et plus l’assuré vieillit. Les investisseurs qui ont misé sur les bourses à la valeur la plus élevée en 1999 ou 2000 et qui ont conclu de tels contrats en supportent parfois les coûts: les retenues annuelles pour les cotisations à l’assurance décès ont réussi à atteindre 5% de l’épargne gérée pour certains Les personnes âgées renforcent encore davantage leurs pertes contractuelles "Un homme de plus de 75 ans qui perd beaucoup sur les marchés boursiers peut voir que tout son capital disparaît au bout de quelques années à cause d'une telle garantie", prévient l'assureur. Par exemple, avec Axa, l’assuré de 79 ans versera chaque mois une contribution représentant 0,94% du capital-risque, soit 12% par an. Adaptez la stratégie à votre âge.

Si la garantie d'un rack est presque un dispositif, la garantie de dépôt, si possible indexée, offre une réelle sécurité au contraire, car elle protège effectivement le capital à restituer. Si vous n'avez toujours pas d'assurance vie, entre plusieurs contrats à performance équivalente, vous préférez celui qui inclut une garantie décès. Toutefois, le plancher de la garantie n'est pas perpétuel: la plupart des contrats suppriment ces assurances lorsque la personne assurée atteint 70, 75 ou 80 ans. Par conséquent, il est préférable de choisir une garantie à vie universelle et, de préférence, une garantie de plancher indexée. Si vous avez une assurance-vie à jour que vous jugez inappropriée ou inutilement chère, vous pouvez la modifier jusqu'à ce que la règle autorise cette option. Mais si les assurances-vie peuvent être conservées à vie, leur prix devient écrasant à 65 ou 70 ans. C’est pourquoi, depuis l’âge de 70 ans, la meilleure stratégie consiste à limiter la part des investissements risqués dans l’assurance vie au profit des fonds de l’UE ou des profils les plus prudents. À l'approche de cette échéance, arbitrez régulièrement vos gains cumulés des fonds en actions vers des fonds sans risque. Il est judicieux de commencer à réduire la part des actions dans la richesse avant la retraite pour ne garder que 20 à 25% à l’âge de 70 ans. L'objectif est de fermer toutes les positions autour de 75 ou 80 ans. Ainsi, la capitale de vos proches sera à l'abri des crises boursières et vous ne supporterez pas le coût élevé de leur protection.

Eric Lerou

Contrats sans assurance vie

Le choix d’un contrat d’assurance vie doit être fondé en premier lieu sur ses performances et ses coûts. Les caractéristiques de son assurance décès ne peuvent être qu'un des critères. En outre, certains contrats ne prévoient aucune garantie minimale en cas de décès du souscripteur. Cela concerne en particulier les comptes d’Afer Multisupport, de Carina d’Intervieonis, d’OGM et d’Ascendo de La Poste, de Parnasse Maif de Libre Cap et de Valvie de Prépar Vie Bred.

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