Assurance-vie contre hypothèque Assurance-vie contre assurance hypothécaire: ça gêne tout! – convention décés apres 75 ans

Honnêtement, il n’ya rien de plus déroutant lorsque vous magasinez pour votre hypothèque que de vous immiscer dans le secteur de l’assurance. Votre institution vous propose de souscrire une assurance-vie hypothécaire, votre ami vous conseille de souscrire une assurance-vie, puis il vous dit que vous devez souscrire une assurance hypothécaire. Vous vous sentez complètement perdu et vous vous demandez quelle est la différence entre toutes ces options et pourquoi vous devez souscrire plusieurs assurances. Pour 90% des acheteurs de maison, l'assurance hypothécaire est la partie la plus compliquée et la moins comprise du processus d'achat. Pourtant, s'il existe un concept auquel vous devriez prêter une attention particulière, c'est parce qu'il est extrêmement important pour votre avenir financier et celui de votre famille.

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Assurance vie hypothécaire: couvrez-vous… et votre banque!

Lorsque vous vous asseyez devant votre banquier pour obtenir votre hypothèque, il vous posera la fameuse question: voulez-vous souscrire une assurance-vie hypothécaire pour vous protéger? Votre premier réflexe devrait être: est-ce vraiment la meilleure solution? En fait, l'assurance-vie hypothécaire est principalement utilisée pour couvrir votre institution financière en cas de décès ou de blessure de votre part. Le montant de votre couverture initiale correspond au montant de l'hypothèque et votre couverture diminue d'un an à l'autre pendant le remboursement de votre hypothèque. Par exemple, vous exportez une hypothèque de 225 000 USD pour l’année 0. Votre couverture, en cas de décès ou pour toute autre cause raisonnable, couvrira ce montant. Vingt ans plus tard, votre solde hypothécaire aurait été de 35 000 $. Si vous décédez soudainement (ou autrement), la banque ne couvrira que 35 000 $.

Le montant de votre couverture est toujours égal au montant de votre hypothèque et le montant de la police d'assurance que vous payez est toujours calculé en fonction de votre âge et d'une analyse de santé très courte. En outre, si à la fin de votre prêt hypothécaire, vous décidez de changer de créancier, vous devez recommencer le processus et renégocier l'assurance vie avec prêt hypothécaire auprès de votre nouvelle institution financière. Cela peut être une tâche difficile et difficile.

Quant au montant de la prime que vous payez chez Desjardins, elle est souvent calculée en tant que pourcentage de l’intérêt de l’hypothèque et s’ajoute généralement au taux de l’intérêt. Pour les autres institutions financières, des taux de dépense de 1 000 dollars sont définis et varient en fonction de l'âge et du sexe de la personne. Par conséquent, la méthode de calcul de la prime peut varier d’une institution à l’autre.

assurance hypothécaire

Cette assurance sert principalement à rembourser le solde impayé de votre prêt hypothécaire, quel que soit le solde restant. Votre couverture diminue en même temps que votre prêt hypothécaire et c'est l'institution financière qui bénéficie de votre couverture. Cela signifie qu'en cas de décès, elle recevra l'argent et paiera le solde de votre hypothèque. Votre propriété, entièrement restaurée, sera donnée à vos héritiers. Ainsi, tout au long de votre vie, vous payez une assurance dont la couverture diminue progressivement et ne sert qu'à payer l'hypothèque. Si votre hypothèque est entièrement remboursée, votre assurance-vie hypothécaire n'en bénéficiera pas et vous ne serez pas couvert.

Rappelez-vous lors de l'achat de ce produit financier, car il coûte généralement plus cher et ne vous offre pas une garantie optimale. Pour votre prêteur, c'est très rentable, mais est-ce vraiment pour vous? Ici, vous demanderez: existe-t-il une alternative plus rentable? A vous de juger!

Assurance vie: Couverture adaptée pour vous et votre famille!

Il existe une alternative à l'assurance-vie hypothécaire. En fait, il est souvent beaucoup plus avantageux de souscrire une assurance pour la vie privée de la compagnie d’assurance que de souscrire l’assurance proposée par votre institution. Les deux produits sont également différents sur plusieurs points.

En vous adressant à un assureur privé pour souscrire une assurance vie, vous pourrez choisir la taille de votre couverture. Si votre prêt hypothécaire est de 225 000 $, vous pouvez choisir de recevoir un versement de 225 000 $ ou 300 000 $ afin de laisser un surplus à vos héritiers en tout temps. De plus, le montant de cette couverture ne diminue jamais au fil des ans. Vingt ans plus tard, si votre hypothèque est de 35 000 $ et votre couverture initiale de 225 000 $, vos héritiers recevront 190 000 $ en espèces et verront votre propriété sans hypothèque. , Une décision évidemment plus rentable!

Il existe un autre produit financier qui est généralement proposé par les meilleures compagnies d’assurance vie et qui consiste en une réduction de la couverture. En bref, le principe est que vous souscrivez à une assurance de 100 000 dollars (par exemple), ce qui réduit le capital que vous payez à un maximum de 50%. Cela signifie que votre couverture diminue au cours de votre vie en fonction de votre hypothèque, mais n'atteindra jamais 0, comme dans le cas d'une assurance vie hypothécaire auprès d'une institution financière. Vous serez toujours assuré de recevoir 50% du montant de couverture trouvé lors de la signature du contrat. Ce type de couverture est meilleur marché que la couverture totale, qui ne varie pas et peut répondre aux besoins d’un budget moins élevé. Ainsi, outre le prix inférieur à celui de l'assurance vie ordinaire, le capital n'est pas inférieur à 50 000 dollars (dans cet exemple).

Pour déterminer le montant de la prime que vous devrez payer, votre assureur vous traduira par une série de tests de santé beaucoup plus complets que votre institution financière pour déterminer votre santé actuelle. Par conséquent, la police réfléchira beaucoup plus sur le niveau de risque associé et vous paierez le juste prix. En outre, même si votre état de santé se dégrade au cours de votre période d’assurance, vous resterez assuré et conserverez votre couverture. En général, la prime d'un assureur privé est inférieure à celle offerte par l'institution financière. De plus, rien ne vous attache à votre banque car vous pouvez changer d'institution sans affecter votre assurance vie.

Assurance vie

En outre, l'assurance vie peut être utilisée pour payer les impôts que vos héritiers devront payer lors de la réception de votre propriété. Comme vous pouvez le comprendre, vous décidez pour le bénéficiaire de votre assurance, pas pour votre institution financière. Ainsi, si vous décédez, vos héritiers recevront le montant de la garantie et auront la possibilité de rembourser l'hypothèque de leur propriété et d'économiser le reste de l'argent. Votre créancier n'a rien à voir avec ça! Le montant de votre couverture peut également être utilisé pour régler d’autres dettes (automobile, personnel, etc.) ou pour laisser vos survivants en espèces.

Cette alternative vous donne plus de flexibilité en ce qui concerne les conditions de votre assurance vie et vous permet d'avoir une couverture optimale et souvent moins chère.

Assurance vie contre assurance vie hypothécaire: les principales différences!

Vous pouvez toujours être un peu confus! C'est normal, il n'est pas toujours facile de comprendre tous les concepts liés au secteur des assurances. Pour vous aider à avoir une image plus claire, nous avons compilé un tableau comparatif qui montre les principales différences entre l'assurance vie d'un assureur privé et un prêteur hypothécaire. Cela vous permettra de mieux comprendre les subtilités et les avantages de chacune des alternatives.

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Comme vous pouvez le constater, l’assurance vie d’un créancier privé offre souvent plus d’avantages que l’assurance vie hypothécaire offerte par votre institution financière. Que ce soit en termes de couverture, de bénéficiaire ou de taux, l'assurance vie peut mieux s'adapter à vos besoins en fonction de la situation. Mais pour en tirer parti, vous devez faire quelque chose d'essentiel: SHOP! Nous parlerons un peu plus loin.

Et l'assurance-crédit hypothécaire, à quoi sert-elle?

Eh bien, un autre type d'assurance! Si vous avez déjà acheté une maison ou envisagé de l'acheter, vous avez peut-être déjà expliqué brièvement son utilisation et à quel moment l'obtenir. Il est très important de comprendre ce qui est utilisé car ce n’est pas la même chose que les deux types d’assurance présentés précédemment.

Au Québec, il est bien connu qu’il est possible d’acheter une propriété avec seulement 5% du versement initial. Cette affirmation est vraie … et en même temps fausse. En fait, en temps normal, vous devez disposer d’un premier versement de 20% pour l’achat d’une propriété. Si vous ne pouvez pas fournir ce taux de versement initial, vous devez souscrire à ce que l'on appelle "l'assurance hypothécaire". Cette assurance est utilisée pour couvrir et protéger votre institution financière en cas d’échec ou de faillite. La Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) applique cette mesure pour faciliter l'accession à la propriété.

Ainsi, tout acheteur souhaitant acquérir par anticipation une propriété dont le prix de vente est inférieur à 20% du prix de vente doit souscrire une assurance prêt hypothécaire. Le processus est assez simple: votre créancier paie une prime de la SCHL lorsque vous soustrayez votre crédit et envoyez la facture. Ensuite, vous pouvez payer immédiatement la prime ou ajouter à l'hypothèque et amortir les versements hypothécaires. Pour déterminer le montant de votre prime, la SCHL a préparé un petit tableau indiquant le pourcentage de la prime payée sur la base du paiement anticipé investi par l'acheteur.

Masse de masse (SCHL)

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Source: https://www.cmhc-schl.gc.ca/fr/co/asprhy/asprhy_005.cfm

Il est donc tout à fait possible de payer une assurance hypothécaire en plus de votre assurance vie si vous ne disposez pas d'un paiement anticipé de 20%. Il convient toutefois de noter que les assurances-vie et les assurances-vie hypothécaires ne sont pas obligatoires, tandis que le crédit hypothécaire de la SCHL est obligé d'emprunter (avec un paiement initial inférieur à 20%). Sans cela, les institutions ne peuvent pas prêter aux acheteurs qui veulent payer 5, 10 ou 15% initialement. C'est donc une assurance qui vise à faciliter l'accès à la propriété.

Quelques astuces et conseils pratiques sur les assurances!

Lors de l'achat d'une assurance, vous devez garder à l'esprit certains points essentiels.

    1. Vous n'êtes pas obligé de souscrire une assurance-vie ou une assurance-vie hypothécaire en même temps que l'hypothèque. Vous pouvez toujours le récupérer plus tard.
    2. L'assurance vie hypothécaire peut souvent être annulée gratuitement lorsque vous faites affaire avec votre institution financière.
    3. Consultez votre employeur pour voir si vous n'auriez pas une assurance-vie que vous pourriez simplement augmenter.
    4. Si vous possédez un bien locatif, il ne sera pas exempt d'impôt pendant la succession. Planifiez votre compte de taxes maintenant et ajustez votre couverture en conséquence.
    5. Demandez toujours plus de devis lorsque vous magasinez pour votre assurance vie afin de pouvoir la comparer à l’assurance vie offerte par votre institution financière.
    6. Quels sont vos autres investissements et quelle est votre situation financière? Donnez-vous à vos héritiers l'argent dont vous avez besoin pour payer vos dettes?

Ces conseils peuvent vous aider à mieux cibler vos besoins et à trouver la couverture idéale. Il est important d’analyser correctement votre situation financière personnelle lorsque vous choisissez de souscrire une assurance vie afin de bénéficier de la meilleure couverture possible et du meilleur prix en fonction de vos besoins.

Êtes-vous fatigué de payer trop cher? Demandez votre devis gratuit!

Lorsqu'il s'agit de négocier le montant de la prime, nous avons toujours peur de payer trop cher. Pour vous assurer de bénéficier d'une bonne affaire, il est préférable de faire appel à des courtiers en assurance. De cette façon, vous pouvez économiser des milliers de dollars à long terme et comparer le prix de différents assureurs pour déterminer la meilleure offre. Le pire est d'obtenir la première offre qui vous est présentée sans analyser soigneusement le reste du marché.

Vous devez également comprendre les produits financiers qui vous sont présentés pour savoir lequel correspond le mieux à vos besoins. Comme vous avez pu le constater, le créancier du créancier privé est généralement beaucoup plus rentable que l’assurance prêt hypothécaire offerte par l’institution financière. Pour vous assurer que vous avez le meilleur prix pour votre assurance, demandez à l'un de nos partenaires de faire une offre rapidement en utilisant notre formulaire en ligne entièrement gratuit.

AVANTAGE MEILLEUR OFFRE D'ASSURANCE SUR LA VIE DU COURTIER PARTENAIRE

Afin de vous permettre de voir les différences spécifiques entre l'offre d'une institution financière et celle d'un courtier en hypothèques, nous avons préparé un tableau comparatif présentant toutes les différences entre les deux offres. Ensuite, vous verrez facilement quelle offre vous convient le mieux. Suivez simplement le lien ci-dessous.

Tableau comparatif: Assurance collective Desjardins des courtiers en assurance prêt hypothécaire

Lorsqu'il s'agit de choisir entre l'assurance-vie offerte par votre institution financière et celle offerte par votre assureur, il peut être difficile de comprendre au premier abord toutes les subtilités et les différences entre les deux options. Par conséquent, afin de simplifier notre tâche, nous avons préparé un tableau de comparaison entre une citation de la Caisse Desjardins et un courtier en hypothèques.

Caisse Desjardins Courtier en assurance hypothécaire
Qui est le propriétaire du contrat? Desjardins Vous
Qui est le bénéficiaire? Desjardins La personne de votre choix (votre conjoint, vos enfants, vos parents, etc.)
De quel type d'assurance s'agit-il? collectif ASSURANCE PRIVÉE
Et si je meurs? La caisse populaire dispose d'un délai de 90 jours pour vérifier si vous êtes réellement assuré au moment de votre adhésion. Pendant ce temps, votre propriété doit payer vos frais hypothécaires jusqu'à ce que Desjardins termine son enquête. Vos bénéficiaires recevront l'argent et en même temps rembourseront le solde de l'hypothèque. Si le solde de l'hypothèque est inférieur au montant de l'assurance, vos bénéficiaires pourront conserver la différence.
Comment la prime est-elle calculée? Les primes que vous payez sont basées sur l'état de santé de tous les utilisateurs de votre institution financière. Selon votre état de santé dans le SAC
Est-ce que ma prime est garantie pour la durée de mon emprunt?

Non En outre, la prime est exprimée en tant que taux d’intérêt annuel supplémentaire appliqué à la dette nette. Lors du renouvellement, les bonus sont révisés en fonction de leur âge. La prime est garantie pour la durée de l'hypothèque.
Si j’ai eu des problèmes de santé par le passé, suis-je assuré? Vous avez droit à une assurance qui est déduite avant vos problèmes de santé. Si vous refinancez ou souhaitez changer d’institution financière, vous risquez de ne plus être assuré. OUI
Et si je veux changer d'institution financière?

Vous devrez annuler votre assurance actuelle et en entrer une nouvelle. Vos bonus vont augmenter en raison de votre âge. Vous pouvez changer d'institution financière sans problèmes. Votre assurance vous suit partout.
Qui peut être assuré sous l'hypothèque? Le conjoint ou le garant, le cas échéant. Tout le monde (avec son consentement)
Combien puis-je fournir? Seul le solde de l'hypothèque. Le montant de votre choix
Mon assurance est-elle flexible? non Oui Vous pouvez transformer votre assurance hypothécaire en une police d'assurance permanente
Si je rembourse mon hypothèque avant l'échéance, mon assurance reste en vigueur? Non, l'assurance prend fin lorsque vous avez fini de rembourser le prêt. Oui, votre assurance hypothécaire privée n’est pas directement liée à votre hypothèque.
Les commerçants ont-ils été formés à l'assurance de personnes? Non, il n'y a pas de cadre réglementaire spécifique pour les assurances vendues dans la boîte noire. Oui, tous les conseillers ont une licence digne de confiance de l’AMF et doivent faire en sorte que leur formation continue à conserver leur licence.
Quels sont les critères d'éligibilité? Tous les nouveaux prêts chez Desjardins Tout prêt conclu avec une institution financière. N'oubliez pas que vous pouvez combiner plusieurs crédits dans une même police d'assurance.
Vais-je obtenir un document sur les termes du contrat d'assurance? Votre contrat d'assurance est disponible sur demande. Oui, et vous serez livré personnellement.

Comme vous pouvez le constater, Desjardins est le propriétaire et le bénéficiaire de votre couverture et dispose d'un délai de 90 jours pour vérifier si vous étiez assuré au moment de votre adhésion. C’est une façon d’agir qui peut choquer beaucoup et vous donner des surprises désagréables. De plus, le montant de votre police est calculé en fonction de l'état de santé de la population moyenne de votre âge et non de votre état. Avec l'assurance vie personnelle, vous êtes le propriétaire de votre couverture et vous définissez les bénéficiaires eux-mêmes. Le montant de votre contrat est évalué en fonction de votre santé et votre prime est garantie tout au long de l'hypothèque.

En résumé, l’assurance offerte par votre institution financière est souvent loin d’être la meilleure pour vous. Cela ne vous offre presque aucune flexibilité. Офертата Desjardins, представена по-горе, също заявява, че може да не сте застраховани, ако решите да рефинансирате ипотеката си и че здравето ви се е променило. Освен това, лицето, което обяснява финансовия продукт за вас, е просто представител, докато продавачите на частни застрахователни дружества са съветници, притежаващи лицензи на AMF, които трябва да провеждат текущо обучение, за да запазят лиценза си. Веднага може да видите, че частните застрахователни компании предлагат подход, който често е по-професионален и чието покритие е по-добре адаптирано към нуждите на клиента.

Животозастраховане на частна фирма: най-доброто решение за Вас!

Ако обобщим всичко, има 3 вида застраховки, които трябва да бъдат разбрани: животозастраховане, ипотечно застраховане на живота и застраховка на ипотечни кредити. Техните имена могат да бъдат объркващи и трябва да разберете тънкостите на всеки един от тях, за да избегнете скъпо струпване. Ето кратко резюме на всеки вид застраховка.

ВИД НА ЗАСТРАХОВАНЕТО РЕЗЮМЕ
Assurance vie Застраховка, чието покритие е определено в началото на договора и което остава същото през целия договорен период. Вие го притежавате и избирате бенефициентите си. Вие избирате размера на покритието и това може да бъде по-високо от ипотеката ви. Размерът на полицата се определя според Вашето здравословно състояние във ВАС. Осигурява по-голяма гъвкавост и е персонализирана за клиента.

Ипотечна застраховка "Живот" Застрахователно покритие, което намалява в същото време, когато ипотеката ви намалява. Размерът на политиката се определя от средните статистически данни за населението и премията се изразява като интересни точки в допълнение към плащанията Ви. Банката е собственик и бенефициент. Твърди и основани на масови проучвания, този вид застраховка често е по-скъп.

Ипотечна застраховка Застраховка, използвана за покриване на финансови институции в ипотеки, когато купувачът плаща по-малко от 20% от продажната цена. Тази застраховка се използва за намаляване на риска от неизпълнение от страна на клиента и сумата на премията се начислява на купувача, който има възможност да го плати на място или да го добави към размера на ипотеката си, за да го амортизира. ,

И накрая, когато мислите за застраховка за ипотека, която да ви покрива в случай на смърт и инвалидност, помислете за сключване на застраховка "Живот" от частна застрахователна компания, вместо да вземете ипотечната застраховка "Живот", която ще предложите на финансова институция. В крайна сметка често е по-евтино и по-евтино. Също така не забравяйте, че ако не сте в състояние да осигурите 20% първоначална вноска, ще трябва да минете през CMHC, за да сключите застраховка за ипотечен кредит.

С това ново знание трябва да сте готови и готови да пазарувате за вашата застраховка!

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