Assurance-vie Comparez les contrats Meilleur décès

assurance décèsBien que son sujet soit complètement différent de celui de assurance viela police d'assurance vie fait toujours partie des polices d'assurance vie (en particulier les contrats d'assurance vie en cas de décès). Cela explique probablement la confusion qui règne dans l'esprit de nombreux Français.

Contrairement à l’assurance vie, le contrat d’assurance vie n’est pas un produit d’épargne ni un outil de préparation à la retraite ou transfert de patrimoine,

L'assurance vie est opération sociale qui est destiné à protéger la famille de l'assuré en cas de décès prématuré. SurtoutLe rôle principal de l'assurance décès est de mettre à la disposition de ceux qui sont laissés pour compte de la même manière qu'un assurance obsèquesLe capital est versé par héritage et dépend de la même imposition que l'assurance vie.

La "mort temporaire"

La police d'assurance-vie temporaire est un contrat enregistré pour une période limitée. l'assureur s'engage à payer le capital convenu d'un bénéficiaire spécifié dans le contratà condition que le décès de l’assuré (accidentel ou malade) se produise avant la fin du contrat.

Si à cette date l'assuré est toujours en vie, le contrat est résiliéprimes payées laissées à l'assureur (par opposition à l'assurance-vie, il s'agit d'un contrat "perdu").

Le contrat préventif, qui fonctionne comme tout contrat en dommages (multirisque, voiture, etc.) et le paiement du capital attendu est conditionné par la réalisation du risque accidentel, à savoir le décès de l'assuré avant la fin du contrat. Comme pour tous les dommages, la cotisation payée a été utilisée pour couvrir le risque et n'était donc pas recouvrable,

Ce principe est également celui qui régit les "emprunteurs" qui couvrent les hypothèques.

>> Vérifier avant la conclusion de l'assurance décès temporaire

Assurance vie "tout vie"

Contrairement aux contrats mort temporaire »Qui ont une durée limitée (généralement un an renouvelée par consentement tacite), assurance vie de son abonnement jusqu'au décès de l'assuré,

En contrepartie du paiement d’une prime, l’assureur s’engage à verser une somme en capital au bénéficiaire spécifié dans le contrat, ce qui quelle que soit la date du décès de la personne assuréeDans ce type de contrat, l'incertitude ne repose pas sur la réalisation du danger (ici au décès), mais uniquement sur la date de son occurrence.

Dans ce contrat, la contribution est plus élevée que dans un contrat temporaire (l'assureur est certain de payer le capital).

Ce type de contrat de pension est particulièrement recommandé dans la perspective de l'immobilier (payé en capital pour payer tout ou partie des droits de succession).

À savoir: Le contrat de décès à vie, à la différence du traité de "mort temporaire", peut être soumis à une annulation partielle ou totale (auquel cas le contrat est résilié) pendant la durée du contrat, telle que la police d'assurance vie.

L'assuré peut également interrompre le versement des cotisations avant son décès. Dans ce cas, il sera toujours prévu une réduction proportionnelle aux paiements effectués.

Contrats "mixtes"

Vous devenez très rare sur le marché, les contrats mixtes doivent être évités et ne mentionnant que la mémoire.

Combinant capital en cas de décès (prévision) et épargne (comme l’assurance vie), leur promesse attrayante pour le souscripteur qui voyait l’opportunité de protéger et d’épargner en même temps a été catastrophique pour des générations de déposants.

Ces contrats ne sont pas très transparents et ne permettent pas à l’abonné de savoir combien de ses paiements sont affectés à chaque transaction. En outre, ils comportent des frais prépayés élevés (c.-à-d. Prépayés au moment de la souscription). Enfin, leur durée prédéterminée ne peut souvent pas être prophétisée.

Le conseil: Si vous poursuivez les deux objectifs (protéger votre famille en cas d'extinction et d'économies), procédez à la signature de deux contrats distincts.

Paiement du capital en 'mort'

Que ce soit dans un contrat "temporaire" ou "tout au long de la vie", le paiement du capital prévu peut être liquidé selon 3 formules:

1) le paiement du capital total après le décès de la personne assurée entre les mains du ou des destinataires désignés.

2) Paiement sous forme de loyer à vie immédiat payable au bénéficiaire (son montant dépend du capital garanti et de l’âge du prêt de la rente à la conclusion du bail).

3) Paiement du loyer viager différé (Le paiement entre en vigueur à la date spécifiée dans le contrat.

par exemple: à partir de la date du départ à la retraite du conjoint survivant). Dans ce cas, le capital continue d'être réévalué jusqu'au début du contrat de location.

Garanties de la police d'assurance en cas de décès

"Intemal" ou "Lifetime", l'assurance vie couvre l'assuré en cas de décès et / ou de maladie accidentel.

"Et / ou" car tous les contrats ne sont pas systématiquement garantis en cas de décès par maladie. Par conséquent, il est important d’être vigilant et d’analyser soigneusement les risques couverts.

Certains contrats prévoient de doubler ou de tripler le capital en cas de décès accidentel (ces garanties sont parfois optionnelles).

Outre le risque de "décès", la majorité des contrats offrent également des garanties supplémentaires …

Garanties pour "dommages" et "dommages"

En règle générale, l'assurance décès fournit également des garanties en cas de décès.capacité de travail, annulé constant etinvalidité absolue et finale.

Avertissement: Ces garanties peuvent en effet couvrir différents concepts et définitions d'un assureur à l'autre.

C'est pourquoi il est nécessaire bien lire les définitions Découvrez ce qui est réellement garanti par l'assureur. Ces sauvegardes sont souvent appliquées source de litige entre un assuré et un assureur.

Ainsi, lors de la rédaction d'une assurance prêt hypothécaire (ou d'un prêt avec garantie de prêt), spécifiez non seulement les garanties mais également leur travail. N'acceptez pas les propos du vendeur, mais demandez une obligation écrite obligatoire pour l'assureur (surtout si vous choisissez un contrat proposé par la banque ou le prêteur).

En fait, les termes "incapacité" et "invalidité" sont sujets à des modifications importantes, selon les assureurs: t

Invalidité temporaire (ITT)

Incapacité médicale des personnes assurées d'exercer leur activité professionnel pleinement et en continu. Et ainsi prendre des engagements financiers (notamment vis-à-vis de sa banque).

Une personne assurée qui se trouve dans cette situation après un accident ou une maladie garantie peut réclamer la perte financière de l'assureur (par exemple, la perte de salaire ou le paiement de l'hypothèque)

Cette garantie sera exercée après l'application période d'attente (généralement 90 jours), ce qui peut parfois être réduit (60 jours ou moins).

La durée du passif varie selon l'assureur et dans la limite du capital déterminé par l'assureur.

Avertissement: Le montant des prestations versées ne peut être supérieur à la perte de revenu subie par la personne assurée. Ceci est généralement déterminé en déduisant toutes les prestations versées par la sécurité sociale, l'employeur, l'assurance maladie complémentaire ou une autre assurance individuelle ou collective.

C'est bon à savoir: lorsque la personne assurée est autorisée à reprendre partiellement son activité (par exemple, à temps partiel), la garantie est exercée et la prestation est réduite proportionnellement. C'est ce qu'on appelle une blessure temporaire partielle.

Total des dommages permanents (TPI)

Il s’agit d’un état physique ou mental correspondant à une personne assurée victime d’un accident ou d’une maladie qui subsiste après le traitement de la prétendue séquelle finale en la plaçantincapacité permanente et totale d'exercer une activité lucrative lui permettant de supporter (sans toutefois que son état ne nécessite pas l'aide d'une tierce personne pour les tâches quotidiennes).

Ce statut correspond à celui reconnu par la sécurité sociale pour un handicap de deuxième catégorie (handicap minimum de 66%).

Avertissement:

Encore une fois, la définition peut varier d'un assureur à l'autre! Bien lire le contrat est impératif.

Perte d'autonomie totale et irréversible (PTIA)

C’est l’état de la personne assurée en état d’invalidité totale et définitive, qui nécessite la présence d’une tierce personne pour effectuer les tâches quotidiennes habituelles (se lever, se laver, se vêtir, faire les courses, etc.). ) – un statut correspondant à la troisième catégorie d’invalidité reconnue par la sécurité sociale.

Les points à indiquer

Que ce soit pour une garantie ITT, IPT ou PTIA, les points suivants doivent être clairement énoncés:

  • la définition exacte;
  • les conditions d'exercice de la garantie;
  • déductions et délais d'attente;
  • définition et conditions de prise en charge en cas de récidive ;
  • de pathologies éventuellement exclues pour handicap et / ou handicap (par exemple, pathologies disco-vertébrales et paravertébrales type hernie discale, lumbago, sciatique, curvallia, douleur cervicale, mal de dos, lumbago, traumatisme cervical, etc. – Sont-ils couverts et dans quelles conditions (uniquement pour hospitalisation ou non?);
  • La même question à propos de troubles psychiatriques, psycho-neurologiques, psychosomatiques ou névrotiques (par exemple, états dépressifs de tout type, dépression, troubles de la personnalité et / ou du comportement, troubles de l'alimentation, folie mais aussi fibromyalgie, syndrome polygal idiopathique diffus, syndrome de fatigue chronique, etc., et conséquences de ces affections) Sont-ils couverts et dans quels cas?

Voici une liste non exhaustive des principales exceptions (légales ou les plus courantes):

  • suicide (au cours de la première année d’assurance et souvent après un avenant pour augmenter le capital garanti);
  • la pratique des sports aériens (y compris ULM, deltaplane et parapente);
  • participation à des courses automobiles et autres véhicules à moteur;
  • la course solitaire dans la mer ; bateaux à moteur (et parfois en haute mer);
  • les conséquences d'une action délibérée assuré;
  • pratiquer le sport à titre professionnel ;
  • pratiquer des sports dangereux (chaque assureur peut avoir sa propre liste): Plongée, plongée, parachutisme, alpinisme, arts martiaux, hockey sur glace, ski nautique, équitation, courses, etc.
  • certaines activités professionnelles (pompiers, militaires, policiers et gendarmes);
  • risques liés à la guerre civile ou étrangère ;
  • l'impact direct ou indirect de l'atome ;
  • participation active à des émeutes ou des mouvements folkloriquesactes de terrorisme ou de sabotage, grèves, grèves, paris ou agression;
  • l'incident s'est produit dans un état d'ivresse manifeste ou sous l'influence d'un état alcoolique;
  • usage de drogue, de drogues ou produits pharmaceutiques;
  • conduire un véhicule terrestre motorisé sans permis se déplacer dans un état de validité …

Comme on l'a souligné, cette liste n'est pas exhaustive, mais représente néanmoins une large part de toutes les exceptions possibles.

Quand faire une assurance vie?

Assurer la mort est recommandé en particulier dans les cas suivants:

  • lorsqu'il est essentiel de disposer de fonds pour subvenir aux besoins de la famille après le décès du chef de famille (une rente du conjoint survivant, une rente viagère pour enfants, etc.);
  • garantir le remboursement d'un prêt (une assurance est souvent requise);
  • compenser les coûts résultant de la disparition d'un dirigeant d'entreprise (assurance de personnes clés);
  • conclure des accords avec des garanties croisées entre partenaires pour protéger l'avenir de l'entreprise;
  • en présence de personnes handicapées ou d'enfants (retraités);
  • fournir une solution financière pour le paiement des droits lors d'un héritage;

Abonnements et formalités

La contribution de la police d'assurance vie dépend de l'âge du souscripteur et du montant du capital souscrit,

Mais elle aussi est caractéristique de santé de l'assuré. Par conséquent, le pétitionnaire s’engage à le faire en complétant au moins un questionnaire médical (un examen médical peut même être requis en cas de doute ou de capital important).

Avertissement:

Ne réponds pas à la légère! Veillez à ne rien cacher ou manquer, car tout ce que vous direz pourra se retourner contre vous. Au moindre oubli, au moindre déguisement, même involontaire, l'assureur peut tenter de s'opposer à la nullité du contrat (article L. 113-8 du code des assurances).

L'usage du tabac, l'état antérieur sans précédent, la pratique sportive à risque, le mode de vie et les antécédents médicaux seront considérés avant le versement de l'indemnité …

Pour approfondir le sujet:

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