Assurance et financement hypothécaire pour étrangers et étrangers

Quels sont les critères d'acceptation pour financer un projet immobilier en France pour étrangers et étrangers?

Tout d'abord, ce qui compte pour les banques, c'est votre statut fiscal. Plusieurs situations différentes sont possibles:

  • Vous ne payez pas d'impôt en France:

Dans ce cas, assurez-vous que les institutions financières responsables de votre demande de financement doivent indiquer votre situation financière le plus clairement possible.

  • Vous payez une retenue à la source dans votre pays de résidence:

Dans ce cas, vous devez spécifier le maximum d'informations et d'informations requises pour la "déclaration de revenus" qui vous a été payée.

  • Vous vivez dans un pays où il n'y a pas de taxes:

La simulation de l'impôt sur vos revenus est obligatoire, que ce soit par l'intermédiaire d'un avocat ou d'une institution financière utilisée pour gérer ce type de compte.

  • Vous êtes étranger avec un contrat de travail français:

Dans ce cas, il est facile d’obtenir une hypothèque car votre revenu est soumis à la fiscalité française.

  • Vous êtes un étranger sous contrat de travail local:

Dans ce cas, vous serez soumis au régime fiscal de votre pays d’expatrié, ce qui nécessitera l’ajout d’un document supplémentaire à votre dossier.

Pour que ma banque puisse octroyer une hypothèque à un étranger ou à un non-résident, ils reposent sur des critères différents.

Statut professionnel le type de contrat de travail est l'un des principaux critères de la banque lors de l'analyse d'un dossier de prêt hypothécaire pour un non-résident ou un non-résident. C'est ainsi que les banques peuvent évaluer leur solvabilité. Les mots clés sont la stabilité et la visibilité. La faisabilité du dossier est de 50% sur l'employeur. Il y a trois catégories principales:

  • Catégorie la plus rentable: multinationale reconnue ou grande société européenne, américaine, asiatique ou océanique. Les banques dans ce contexte sont confiantes et estiment qu'il s'agit d'un solide record
  • Financement modéré Catégorie: Société européenne, américaine, asiatique ou océanique modeste. Le choix des banques sera légèrement réduit. Cependant, cela reste acceptable avec l'assurance de la Banque.
  • Il est difficile de financer la catégorie: Employeur pour votre compte. Ces fichiers sont un peu plus compliqués à financer, mais pas impossibles. Dans ce cas, tout le monde compte sur la régularité des revenus de votre entreprise au cours des trois dernières années.

En général, les banques ne financent que les personnes sous contrat à durée indéterminée. Il est très difficile d’obtenir des fonds pour des personnes ayant une durée déterminée, un travail temporaire, etc. Il existe toutefois des exceptions, en particulier pour les personnes travaillant pour des institutions mondiales telles que la Banque mondiale, l'ONU, l'OMS et d'autres. Les contrats sont presque entièrement des contrats à durée déterminée dans ces institutions.

Votre situation personnelle est également importante et sera évaluée en fonction de l'état matrimonial et parental.

Critères d'âge

En règle générale, les banques ne prêtent pas après l'âge de 75 ans le dernier jour de leur échéance, comme dans le cas des prêts au logement pour résidents. L’assurance crédit est l’une des raisons pour lesquelles les banques refusent de financer après cet âge. Dans ce cas, il est tout à fait possible d’offrir à la banque une délégation d’assurance et de souscrire une assurance jusqu’à 85 ans, voire 90 ans.

L'âge peut également avoir un deuxième effet sur l'analyse du dossier de crédit lorsque l'emprunteur approche les 60 ans. La banque peut demander la preuve d'une pension future pour déterminer le niveau de revenu de l'emprunteur. Étant donné qu'il est plus raisonnable de compter sur sa prochaine retraite plutôt que sur son revenu actuel.

Ratio d'endettement pour les étrangers et les étrangers sont exactement les mêmes que pour un résident. En général, il ne devrait pas dépasser 33%. Le calcul du ratio d'endettement diffère d'une banque à l'autre et leurs estimations peuvent varier. Certains n'incluent pas certains des bonus des autres. Afin de limiter l'impact de l'investissement locatif sur le niveau d'endettement, les banques appliquent une méthode de calcul des revenus locatifs appelée "différentiel". Certaines banques augmentent les revenus locatifs entre 70% et 85%. Enfin, d'autres banques introduisent à nouveau un impôt sur le revenu pour les résidents des pays dans lesquels l'impôt est retenu à la source.

Il convient de noter que, dans l'ensemble, les banques ne prennent pas en compte les primes des étrangers dans le calcul du ratio d'endettement ou des incitations et de la participation au capital. Ils préfèrent compter sur les salaires réels en France. Il en va de même pour les indemnités de contrats locaux, qui ne sont pas toujours prises en compte par la banque, à l'exception des "allocations de logement".

Réception initiale

Lorsque vous achetez un bien immobilier, que vous soyez dans le pays ou à l'étranger, la plupart des banques exigent un premier versement. Cependant, le montant représente une différence de deux à trois fois entre les dossiers des non-résidents et des non-résidents et ceux des résidents (20% à 30% contre 10% pour les résidents). Cependant, plusieurs partenaires ne souhaitent pas contribuer. Il faut alors se rendre compte que, sans entrée, la banque transférera le risque assumé au taux d’intérêt sur le financement, lequel sera ensuite augmenté. La contribution est un moment très important pour obtenir un prêt. En moyenne, les banques exigent une contribution minimale de 20%, à l'exception des frais de notaire.

économies est une variable pertinente. Plus vous économisez sur votre compte, plus la banque sera attrayante pour vous. Cela peut sembler paradoxal, mais moins vous aurez besoin de crédit, plus la banque voudra emprunter.

La propriété est en soi un critère important. La banque préférera financer le produit liquide situé dans les grandes villes. Il préférera également financer la propriété en bon état et non dans une propriété inhabitée. Évidemment, cela reste relatif, car les banques sont là pour financer toutes sortes de biens.

Pays de résidence Tenez compte des nombreuses décisions de l’institution bancaire, mais son influence n’est pas systématique. Les grands pays étrangers tels que la zone européenne, les États-Unis et le Canada ne créent pas de difficultés, contrairement à l'instabilité politique de certaines régions, qui peut engendrer la méfiance. Il y a aussi des pays qui sont "noirs" dans la liste du ministère des Affaires étrangères (Syrie, Irak, Iran, Corée du Nord, etc.), mais tous les pays de résidence ne sont pas assurés. Dans ce cas, il est nécessaire de passer par la délégation d’assurance. Cela équivaut à négocier une assurance prêt directement avec un assureur et non par l'intermédiaire de la banque.

Certaines banques attachent de l'importance aux relations entre l'emprunteur et la France. Par exemple, une personne étrangère qui n'a aucune raison particulière d'investir en France peut se voir refuser un prêt.

Compte courant permet aux banques d'analyser si vos dépenses quotidiennes correspondent à votre niveau de revenu. Il est préférable de soumettre un fichier avec des relevés bien tenus, au détriment des découverts et des coûts excessifs.

En outre, des organismes de contrôle tels que TRACFIN, AMF et ACPF s’occupent des banques pour rechercher les transferts importants qui peuvent apparaître sur les relevés de compte. Un relevé de compte avec d'importants transferts de crédit et de débit peut s'avérer défavorable au contrat de crédit.

État de santé déterminer si vous êtes assuré ou non. Selon l'assureur et le montant du prêt, le banquier peut vous demander de remplir un questionnaire médical ou de réaliser des tests médicaux.

Le prix intérêt

Le non-résident est un client potentiellement plus risqué. Pour couvrir les banques, elles appliquent des taux d’intérêt plus élevés, environ 0,5% supérieurs à ceux du marché traditionnel.

Il existe généralement deux grandes catégories de banques, la première entre 1% et 1,5% et la seconde entre 1,5% et 2%. Ces chiffres incluent une légère prime de risque pour les non-résidents entre 0,1% et 0,3% en moyenne par rapport aux résidents, compte tenu de la complexité de ce type de dossier.

Par conséquent, il est fortement recommandé de faire des comparaisons entre plusieurs organisations afin de choisir le prix le plus rentable avant de commencer un projet.

Garanties de financement de biens immobiliers pour étrangers et étrangers:

Pour le prêt de biens immobiliers à des non-résidents et à des étrangers, chaque banque doit s’assurer que l’emprunteur peut rembourser son emprunt en cas de défaillance. Les banques exigent alors une véritable garantie et n'hésitent pas à demander des contreparties supplémentaires, telles que l'ouverture d'un compte courant, un compte d'épargne ou la souscription d'une assurance-crédit. Plus les collègues et les contributions sont importants, plus les banques seront disposées à vous proposer des prix très compétitifs.

Vu l'éloignement, la banque a moins de visibilité et ne doit pas nécessairement contrôler tous les paramètres en termes de coût de la vie et de législation. À ses yeux, vous représentez un risque plus ou moins grand, d’où l’importance de fournir des garanties maximales.

Une hypothèque se caractérise par une vie assez longue. Pendant cette période de remboursement, il est probable que l'emprunteur changera de vie professionnelle ou vivra un désastre (maladie ou accident). Pour surmonter cette contrainte, les banques ont besoin d'une assurance-crédit pour les non-résidents et les étrangers.

L'assurance-crédit est une convention individuelle ou collective qui couvre les risques d'assurance grave, de décès, de perte d'autonomie complète et irréversible et d'interruption du travail des personnes assurées en cas d'invalidité et d'invalidité.

Il existe plusieurs types de polices d'assurance pour les non-résidents et les étrangers:

  • Contrat individuel
  • Convention collective
  • Une convention collective dite "individualisée" Il existe deux types de polices d’assurance pour les prêts de groupe aux étrangers et aux étrangers:

Conventions collectives avec adhésion obligatoire pour les assurés: permet de prendre tout un groupe sans choix.

Conventions collectives à adhésion volontaire pour les assurés : Liberté de consentement ou de refus de rejoindre des personnes par l'assureur

Garanties d'assurance de l'emprunteur pour les non-résidents et les étrangers:

L'assurance-crédit pour étrangers et étrangers intervient pour couvrir au moins le remboursement du prêt ou la prise en compte des délais. Les traités distinguent entre:

  • Perte d'autonomie totale et irréversible (PTIA)
  • Incapacité temporaire totale (ITT)
  • Total des dommages permanents (TPI)
  • Dommages permanents partiels (PPI)
  • la mort
  • Perte de travail

Cette garantie est optionnelle, généralement optionnelle et coûteuse. Il est offert en complément des garanties de décès. Deux solutions possibles: reporter les délais jusqu'à la fin de la période de chômage ou par un versement unique.

Pour bénéficier de cette garantie, vous devez vous conformer à certaines conditions, telles que, par exemple, que vous n'êtes pas en probation, qu'un avis de licenciement ou de départ à la retraite soit mis en place.

Il existe des exceptions à la perte de la garantie d'emploi, telles que la démission, le licenciement d'infractions graves, etc.

  • Maladies inexpliquées:

De nombreuses polices d'assurance non résidentes et étrangères couvrent les risques associés à des maladies qui ne sont pas évaluées de manière objective. Certains contrats excluent cette couverture sauf en cas de chirurgie ou d'hospitalisation de plus de 10 jours.

En cas de sinistre, l’assurance garantit sa quote-part du quota exprimé en pourcentage du montant du prêt et différant selon les contrats. L'assuré peut couvrir tout ou partie du prêt en fonction de la situation. Par exemple, lorsque vous êtes un emprunteur unique, les banques exigent généralement un quota de 100%.

Exceptions à l'assurance de l'emprunteur pour les non-résidents et les étrangers:

La loi exige que les refus soient exprimés en termes clairs, précis, non conflictuels ou interprétatifs. Ils doivent être présents dans la police d'assurance avec de nombreux signes visibles. Il existe deux types d'exceptions.

  • Exceptions classiques
  • Exceptions conventionnelles

Le coût de l'assurance de l'emprunteur pour les non-résidents et les étrangers:

Le coût de l’assurance est un facteur déterminant dans le choix d’un emprunteur entre un contrat de groupe, une assurance individuelle ou une délégation d’assurances.

La valeur totale de l'assurance de l'emprunteur est obtenue en multipliant la prime par le capital emprunté et la durée totale du prêt.

Les taux de prime d’assurance sont généralement compris entre 0,5% et 1%, à l’exception des délégations d’assurance proposant des prix moins élevés.

Afin d'évaluer la valeur de l'assurance de l'emprunteur, l'assureur prend en compte plusieurs critères. Y compris le risque de non-recouvrement ou le risque de perte contractuelle, mais également la portée des garanties offertes et la santé de la personne assurée.

Franchise d'un contrat d'assurance emprunteur pour non-résidents et étrangers:

Les franchisés ont en moyenne 90 jours en cas d'invalidité et entre 40 et 120 jours en cas de perte de travail.

En cas de sinistre, la déduction correspond à la différence entre les jours prévus dans le contrat d'assurance-crédit qui reste à l'assuré.

Conditions de compensation:

L'indemnisation varie en fonction du type de contrat d'assurance de l'emprunteur, mais également des pertes subies.

Termes et conditions de résiliation:

Selon la version résultant de la loi n ° 2017-203 du 21 février 2017 de l'article L. 313-30 du code de la consommation, il est possible de résilier le contrat d'assurance de l'emprunteur chaque année.

La résiliation appelée HAMON, introduite par la loi du 17 mars 2014, permet 12 mois à compter de la signature de la proposition de prêt pour modifier votre contrat d’assurance sous 2 conditions:

L'Emprunteur doit exprimer son intention de résilier son assureur par lettre recommandée avec accusé de réception, par signification à un huissier ou par déclaration orale, à condition qu'il reçoive un récépissé.

À la fin du projet, l’acheteur doit souscrire une assurance habitation pour les non-résidents et les étrangers.

Les contrats d'assurance habitation varient en fonction du type de projet.

  • Cas d'investissement à louer:

L’assurance de propriétaire non résident (PNO) est fortement recommandée et même encouragée par la loi ALUR.

En vertu des dispositions de l'art. 9-1 de la loi du 10 juillet 1965, telle que modifiée par l'art. 58 de la loi ALUR: "Tout copropriétaire est obligé de s'assurer contre les risques de responsabilité civile, lequel doit réagir en sa qualité. ou du copropriétaire occupant ou du copropriétaire non-résident … "

  • Cas d'achat d'une maison principale ou secondaire:

L'achat d'une police d'assurance globale non-résidente et étrangère est obligatoire pour les locataires.

L'article 7 de la loi n ° 89-462 du 6 juillet 1989 dispose que le locataire est tenu de "s'assurer contre les risques qu'il encourt en tant que locataire et de le justifier. récupérer les clés et chaque année à la demande du bailleur. La preuve de cette assurance résulte du retour du certificat au bailleur par l'assureur ou son mandataire. "

Le risque de biens et d'accidents multilatéraux (MRH) pour les non-résidents et les étrangers, comme son nom l'indique, est un contrat qui garantit plusieurs risques de types d'abonnés différents. Il protège le patrimoine de votre famille (maison et mobilier) lorsque vous êtes responsable ou victime d'un sinistre.

Les garanties offertes par les polices d’assurance pour animaux domestiques de non-résidents et d’étrangers des agences PNO et HRM sont relativement identiques:

  • Garanties classiques
  • Incendie et événements connexes
  • Tempête et autres événements climatiques
  • Catastrophes naturelles
  • Dommages causés à l'eau
  • Pause glace
  • Vol / vol / vandalisme
  • Catastrophes technologiques
  • Attaque / Terrorisme
  • Garantie de responsabilité civile

Le prix Fournir un hébergement pour les animaux domestiques par des personnes étrangères et des étrangers :

L'assurance habitation PNO pour les non-résidents et les étrangers coûte généralement moitié moins cher que l'assurance habitation et offre une couverture comparable. Chaque assureur a sa propre formule adaptée aux propriétaires qui n'occupent pas une maison à des prix plus ou moins différents. Cependant, il existe des critères communs tels que:

  • Surface habitable ou nombre de pièces
  • L'indice FFB
  • La spécificité de la maison: piscine, véranda, alarme, dépendances …
  • La qualité de l'occupant: propriétaire, locataire, propriétaire ou copropriété.
  • Capital mobile
  • Sa zone géographique.

Contributions:

Les contributions sont payées annuellement à la date spécifiée dans le contrat. Certains assureurs proposent un paiement séparé (semestriel, trimestriel, mensuel).

Contrat d'assurance de logement PNO et MRH pour étrangers et étrangers:

Habituellement, un an, qui est renouvelé à l'anniversaire du contrat, à moins qu'il ne soit résilié par l'une des parties.

La loi Hamon autorise la résiliation sans frais ni pénalité, avec notification d'au moins un contrat d'assurance habitation après un an de souscription. L’ancien assureur doit rembourser la prime d’assurance au prorata pour une période non couverte dans les 30 jours.

liens Fournir un hébergement pour les animaux domestiques par des personnes étrangères et des étrangers :

Застрахованият трябва да отговори точно на въпросите, зададени от застрахователя, да предостави всички подкрепящи документи и да плати вноската, посочена в договора.

Осигурените лица трябва да декларират новите обстоятелства и да спазват мерките за превенция, посочени в общите разпоредби.

Застрахованият трябва да декларира пред застрахователя каквито и да е претенции, които могат да доведат до една от гаранциите при условията и сроковете, определени в договора, и да приложи всеки полезен документ към оценката на инцидента. В случай на кражба, трябва да подадете жалба до компетентните органи и да предоставите оригинала на този депозит.

В заключение, добре изграден файл ще има добри шансове за успех. Кредитните проценти във Франция са сред най-ниските в света. Най-добрият процент, регистриран във френските банки, е 1,25% за 15 години и 1,45% за 20 години. Освен това пазарът на недвижими имоти съчетава атракции по отношение на цена, разнообразие и сигурност.

За да оптимизирате шансовете си за получаване на ипотека, ето някои съвети:

  • Отидете на брокери, специализирани в финансирането на решения за чуждестранни лица и чужденци.
  • Да изясните Вашата данъчна ситуация и Вашата лична ситуация.
  • Посочете финансовото си състояние.

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