Assurance emprunteur: obligatoire ou non?

L’invalidité, l’incapacité ou la perte de travail sont autant d’événements susceptibles de compliquer le remboursement des emprunts en cours. Ces risques peuvent être assurés, ainsi que le risque de décès. Dans ce dernier cas, l’assureur paie le capital résiduel dû au décès de l’emprunteur, qui peut tomber sur les héritiers en l’absence d’assurance.

L'assurance de l'emprunteur est-elle obligatoire?

La loi n'impose pas l'obligation d'assurer l'emprunteur. Toutefois, les établissements de crédit peuvent exiger un emprunt, en particulier une assurance décès et invalidité.
Lorsque l'assurance est facultative, en fonction du montant emprunté et de la durée du remboursement, l'emprunteur peut avoir intérêt à l'acheter afin de pouvoir rembourser ses mensualités en cas d'accident de sa vie.

Combien coûte l'assurance de l'emprunteur?

En cas d’assurance, le montant de la contribution est fonction du risque que l’assureur donne sa garantie.
L'agence de crédit propose souvent à l'emprunteur de rejoindre un contrat de groupe. Ensuite, le tarif n'est pas négociable, mais il est généralement meilleur marché qu'un contrat individuel. En effet, en garantissant un ensemble de clients, l’assureur assume un risque moindre.
Néanmoins, l'emprunteur reste libre de signer un contrat individuel avec l'assureur de son choix.

  • Dans tous les cas, le coût de l'assurance est calculé en fonction de:
  • le degré de la garantie: par exemple le degré d’invalidité après lequel il peut intervenir,
  • nombre de destinataires assurés.

Selon la nature du prêt, le coût de l'assurance peut être inclus dans le remboursement mensuel. C'est le cas, par exemple, dans la plupart des prêts renouvelables. En revanche, dans le cadre d’un crédit à la consommation classique, l’assurance intervient. Par conséquent, le prêteur doit spécifier la durée maximale de remboursement du prêt sans assurance. Ces informations doivent également être mentionnées dans les annonces de prêt.

Prendre une assurance auprès de plusieurs emprunteurs

  • Lorsque plusieurs personnes (par exemple, un couple) contribuent au crédit, il existe 2 options:
  • chacun écrit sa propre garantie proportionnellement à sa contribution,
  • tout le monde souscrit à la capitale entière.

  • Ainsi, en cas de décès de l'un des emprunteurs:
  • ou l'assureur ne paie que la moitié du solde (si chacun des emprunteurs a assuré la moitié du capital),
  • l'assureur paie la totalité du montant dû (si les emprunteurs ont fourni la totalité du capital).

Comment s'en assurer?

L'établissement de crédit peut avoir un contrat de groupe sur ses emprunts en faveur de ses clients. Les formalités pour adhérer à ce traité sont souvent simples et les coûts sont réduits. En fait, les risques assumés par l’assurance sont répartis entre de nombreux clients.
Toutefois, comme tout contrat d’assurance, le contrat peut comporter certaines restrictions. Il peut par exemple imposer une limite d'âge au-delà de laquelle l'emprunteur ne peut pas bénéficier de la garantie. Le contrat peut également exclure les emprunteurs atteints de certaines maladies … Dans ce cas, l'assureur fournit généralement sa garantie en contrepartie d'une contribution plus élevée ou en la limitant.
Enfin, l'emprunteur a le droit de signer un contrat individuel avec l'assureur de son choix.

À noter

En fonction du contrat, l’emprunteur peut être tenu de fournir à l’assureur des informations, notamment sur son état de santé, au moyen d’un questionnaire médical lui permettant d’évaluer les risques qu’il assume lors de la fourniture de la garantie.

Obligations de l'établissement de crédit vis-à-vis de l'emprunteur

Si une assurance est nécessaire pour recevoir un financement, l'offre de paiement anticipé doit indiquer que l'emprunteur peut souscrire une assurance équivalente auprès de l'assureur de son choix.
Si l'assurance n'est pas obligatoire, l'offre vous rappelle comment l'emprunteur peut abandonner.

  • Si l'offre précédente est accompagnée d'une proposition d'assurance collective, l'emprunteur doit recevoir un avis informatif. Il doit contenir les extraits des conditions générales de l'assurance, notamment:
  • le nom et l'adresse de l'assureur,
  • la durée de la garantie,
  • risques couverts et risques.

Diverses garanties pour chaque type d'assurance

  • Les conditions offertes pour chaque type d'assurance sont incluses dans l'offre précédente. Plusieurs types d’assurance sont disponibles:
  • Décès Invalidité: Remboursement en cas de décès ou si l'emprunteur ne peut plus travailler en raison d'un problème de santé.
  • Incapacité temporaire totale ou invalidité partielle permanente: La garantie peut être exécutée lorsque l'assuré a un certain degré d'invalidité qui varie en fonction du contrat.
  • Perte d'emploi: remboursement partiel des sommes versées ou report des délais.

© Catherine Doleux, Reed Digital, mise à jour septembre 2010

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