Assurance décès: ce qu'il faut savoir avant de s'inscrire

Un décès imprévu peut rapidement plonger la famille dans des difficultés financières. Il existe des assurances spécifiques pour couvrir ce risque. Explications et conseils.

Ceci est une figure froide dans le dos. En France, un décès sur cinq survient avant l'âge de 65 ans, selon l'Institut national de la santé et de la recherche médicale (Inserm). Ce risque est même deux fois plus élevé chez les hommes que chez les femmes.

Une assurance décès, qui est offerte pour protéger vos proches, est généralement conclue pour garantir un emprunt hypothécaire. Mais ces formules peuvent également faire l’objet d’un contrat spécifique. Les assureurs se concentrent actuellement sur ce type d’offre. Que sont-ils et comment les choisissons-nous? Quels sont les pièges à éviter?

Contrats d'invalidité totale

Les assureurs proposent différentes formes d’assurance décès. Pour obtenir un prêt immobilier, vous êtes obligé de souscrire une assurance qui remboursera votre crédit en cas de décès ou d'invalidité. C'est ce qu'on appelle l'assurance de l'emprunteur. Autre exemple: dans le cas d’une police d’assurance vie, la garantie plancher incluse ou offerte en option peut couvrir les pertes subies par les unités de compte en cas de décès prématuré du souscripteur.

Les contrats dits "temporaires mortels" visent également à assurer un avenir financier plus sûr à vos proches en leur fournissant la richesse qui leur sera transférée. En pratique, le souscripteur paie une prime d’assurance chaque année. En cas de décès (ou d'invalidité équivalente) au cours de la période couverte par le paiement, la compagnie d'assurance versera la somme d'assurance.

D'autre part, si l'assuré ne paie plus son argent, l'entreprise ne paiera rien. C'est pourquoi ce sont des contrats de "fonds perdus". Il existe généralement des variations, telles que le doublement du capital en cas de décès accidentel. Une autre option, appelée «éducation à la retraite», peut être importante lorsque l’assuré a de jeunes enfants: l’entreprise s’engage à lui verser une pension de retraite temporaire lui permettant de poursuivre ses études jusqu’à un certain âge (souvent 25 ans).

Si la formule d'assurance-vie semble attrayante, l'assureur ne peut réellement fournir sa garantie que de manière restrictive. Parfois, le décès doit résulter d'une cause externe soudaine et imprévisible qui exclut, par exemple, les maladies cardiovasculaires. Préférez les nombreux contrats qui couvrent la mort quelle que soit la cause. Très souvent, la perte d’autonomie complète et irréversible (PTIA) est également couverte.

Abonnez-vous aux limites de coûts et formalités jeunes

Parmi ceux qui traitent principalement de l'assurance décès, il y a des couples dans lesquels un membre ne travaille pas ou seulement quelques-uns, en particulier des enfants à charge, des parents veufs avec de jeunes enfants, des couples isolés et des couples mariés avec une différence d'âge significative.

Lorsqu’on décide de signer un contrat, il reste à déterminer le montant du capital à assurer. Pour ce faire, considérez les avantages que vos bénéficiaires pourraient réclamer. Vous êtes libre de modifier les garanties en fonction des besoins de la famille. Pour plus de sécurité, choisissez un capital d’assurance initial élevé, même si vous l’ajustez plus tard.

Avant d'être couvert, vous devrez subir des formalités médicales. Les besoins commerciaux augmentent avec l'âge et le capital. Par exemple, pour une période allant jusqu'à 45 ans et 400 000 euros, l'assureur Metlife est satisfait d'un questionnaire médical comprenant quatre parties dans lesquelles vous rapportez vos antécédents médicaux et votre consommation de tabac. Un sondage plus complet peut comporter jusqu'à 1 million d'euros. Il vous faudra le compléter, mais la formalité reste déclarative.

La consommation de tabac en coûte le prix: "Les fumeurs paient généralement de 25 à 75% de plus", déclare Bruno Hardy, directeur technique et membre du comité exécutif de Metlife. Soyez prudent, toute déclaration trompeuse qui vise à réduire la note est de l'interdire.

Vous pouvez voir une aide réduite ou un contrat annulé si la mauvaise foi est prouvée. "Soyez prudent avec les contrats qui offrent des prix attractifs mais qui nécessitent des formalités médicales tous les cinq ans", prévient Bruno Hardy. Cela peut vous coûter plus d’argent. "Choisissez un contrat qui garantit le prix même si l'état de santé empire.

Après un certain âge, généralement entre 65 et 85 ans, il n'est souvent pas possible de s'abonner. En outre, l’assureur fixe une limite d’âge (parfois jusqu’à 99 ans) après laquelle les garanties ne sont plus remplies. L'âge affecte également le montant des primes. À l'âge de 30 ans, vous payerez environ 100 € par an pour une indemnité de décès de 100 000 €.

Mais à 60 ans, cela vous coûtera de neuf à dix fois plus. Vous trouverez qu'il est approprié de souscrire à un jeune afin de protéger vos proches à un tarif avantageux.

Le capital payé est libéré

La taxe, le capital versé par l'assurance-vie, reste en dehors de la propriété (article L 132-12 du code des assurances). Seule la dernière prime annuelle est déduite des déductions liées à la vie: 152 500 EUR par bénéficiaire (article 990 I du CGI) pour les paiements effectués il y a 70 ans, puis 30 500 EUR pour tous les bénéficiaires imposés (article 757 C du CGI ). Décision immobilière.

Deux contrats attractifs

Supernovaterm de Metlife

Âge limite d'inscription: 85 ans / limite d'âge: 90 ans / période d'attente: non / plafond de garantie: 50 millions d'euros (le contrat couvre des risques très importants) / la mort couvre toutes les raisons: oui / réévaluation annuelle de la somme assurée: non / un bonus annuel de 100 000 € : 80,10 euros jusqu'à 30 ans, 123 euros jusqu'à 40 ans, 271,30 euros jusqu'à 50 ans, 608,80 euros jusqu'à 60 ans / Supplément pour fumeur: de 25 à 75%

Mort au tempo, formule intégrée Axeria / avril

Âge limite d'inscription: 75 ans / limite d'âge: 99 ans / période d'attente: non / plafond de garantie: 1 million d'euros / la mort couvre toutes les raisons: oui / réévaluation annuelle de la somme assurée: non / un bonus annuel de 100 000 € : 129,20 € jusqu'à 30 ans, 241 910 € jusqu'à 40 ans, 583,40 € jusqu'à 50 ans, 1 341,30 € jusqu'à 60 ans / Supplément pour fumeur: de 30 à 50%

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