assurance décés – Assurance universelle: quelles caractéristiques?

L’assurance vie universelle se caractérise par:

  1. Le taux d'intérêt offert par l'assureur est garanti uniquement pour les primes payées : cela signifie que seuls les paiements déjà effectués (et non ceux qui sont à venir) bénéficieront de la garantie. Cela ne s'applique pas aux paiements futurs. C’est l’opposé de l’assurance vie traditionnelle dans laquelle l’assureur s’engage à appliquer le taux d’intérêt tout au long du contrat (tant pour les primes à payer que pour celles déjà payées).
  2. Augmentation de la flexibilité : l'assuré est libre de payer ce qu'il veut quand il veut (même si les seuils d'investissement prime minimum existe, selon chaque assureur). Il n'est plus obligé de payer son bonus régulièrement (par mois, trimestres, semestres ou années).
  3. Transparence accrue : la personne assurée voit apparaître ses paiements, le dernier solde, les frais retenus par son assureur, etc.
  4. Frais d'entrée réduits que dans le contexte de l'assurance vie classique.

L'absence de garantie sur le coût des futures primes d'assurance vie universelle découle d'un principe important: les assureurs peuvent se permettre de publier un taux d'intérêt garanti "supérieur" à celui enregistré dans l'assurance vie conventionnelle (avec une limite légale de 2%). Ce taux de 2% s'applique à compter du 13 février 2016 (à la suite de l'arrêté ministériel du 20 janvier 2016).

Il existe deux types de formules de vie universelle sur le marché: celles avec un prix garanti plus (ce sont les formules qui offrent un taux garanti supérieur à 0%) et celles qui sont affichées taux garanti de 0%.

La pratique montre que plus le taux garanti est bas, plus le rendement global final est élevé (taux garanti plus répartition des bénéfices: il s'agit d'un bonus versé par l'assureur en plus du taux d'intérêt garanti) grâce à une gestion plus dynamique de l'assureur. . D’où le lancement de formules à taux garanti à 0% qui permettent d’accroître les bénéfices sur une base annuelle (du moins lorsque les marchés boursiers sont bien ciblés).

Certains joueurs offrent également plusieurs niveaux garantis d’une formule (y compris un taux de 0% garanti). Cependant, d'autres assureurs proposent également une formule de combinaison dans les branches 21 (assurance-vie offrant un taux d'intérêt garanti) et 23 (assurance-vie non garantie liée à la bourse), dont la composante de la branche 21 est supérieure ou égale à 0%.

Pour cet article, nous nous concentrons sur la vie universelle avec un taux garanti supérieur à 0%.

spécifications

Les formules proposées sur le marché à prix garanti majoré (cette liste n'est pas exhaustive) sur le marché sont les suivantes:

  • Assurance AG: AG Safe +.
  • Allianz Benelux: Plan de vie +.
  • Axa Belgium: Oxylife (mixte entre 21 et 23 ans), un régime de retraite gratuit (mixte entre 21 et 23 ans).
  • Assurance Baluse: Investissez, épargnez Plan, Junior Plan.
  • Belfius Insurance: Belfius Capital Invest, Belfius Invest Control.
  • BKCP: BKCP Horizon.
  • BNP Paribas Fortis: plan Home Invest, plan d'investissement pension, plan Junior Invest, plan d'investissement gratuit.
  • Delta Lloyd Life: Stratégie Delta Lloyd.
  • ERGO Insurance: iSave Invest, iSave Free Invest, iSave Target.
  • ERGO Life: Optimix.
  • Assurance fédérale: Vita Invest.2, Junior Diamond.
  • Generali Belgique: Crescendo di Generali, Self Life.
  • KBC Insurance: Régime de retraite KBC-Life, Plan Plus plus, Régime de vie à domicile, Plan de parcours, Plan de vie junior.
  • AP: Enregistrer 3, Enregistrer 4.
  • NN Insurance Belgium: Plan de pension ING, Plan de sauvetage ING, Plan de sauvetage ING Jr., Plan ING Life Star.
  • Assurance P & V: EvoluPlan, FlexiLife.
  • VIVIUM: Capillaire, plan jeunesse, Capi23, plan jeunesse – Capi23.

Nous décrivons en particulier les caractéristiques générales des formules Universal Life proposées par les acteurs suivants: AG Insurance, Allianz Benelux, Baloise Insurance, Delta Lloyd Life, ERGO Insurance, Federale Insurance, Generali Belgium, AP et VIVIUM.

Nous nous concentrons sur les formules d'investissement (pas sur les formules d'épargne). Si l'assureur met une seule formule sur le marché, avec une composante épargne, nous la remboursons intégralement.

Presque tous les assureurs vendent une formule pour la vie universelle. Les fonctionnalités sont les suivantes:

Taux d'interet

Les taux d'intérêt varient de 0,25% (Allianz Benelux) à 1,50% (Delta Lloyd Life pour ses conventions fiscales et AP).

Au cours des derniers mois, les taux garantis ont fortement diminué (c’est le cas pour tous les participants du marché).

C'est mauvais pour l'avenir car les rendements mondiaux sont de plus en plus limités aux taux garantis.

* Le prix publié est valable pour les paiements effectués pour une certaine période de garantie :

8 ans: assurance Baloise, assurance ERGO, assurance fédérale (période 1), Generali Belgium.

Durée du contrat: AG Insurance, Delta Lloyd Life, AP et VIVIUM.

* L’assuré a la possibilité d’alimenter le contrat par prime unique et paiements supplémentaires.

En ce qui concerne la formule d'investissement, le contrat est généralement disponible à partir d'un montant minimum de 2 500 EUR (AG Insurance, ERGO Insurance, Federal Insurance) ou de 2 000 EUR (Generali). VIVIUM est de 25 euros par versement. Par ailleurs, Baloise Insurance est au prix de 5 000 €, Allianz Benelux à 600 € par an et Delta Lloyd Life à 480 € par an. PT offre des versements gratuits.

Une option d'épargne est souvent autorisée (possibilité de réapprovisionner le contrat en primes récurrentes). Ou ces options sont autorisées dans la même formule, à savoir. l'assureur a créé une formule différente offrant la possibilité d'épargner.

Frais appliqués

Nous décrivons en détail les frais d’entrée, de gestion et de sortie appliqués par les assureurs dans le cadre de ce type de contrat.

* frais d'inscription sont très différentes: les frais vont d’un maximum de 1% (Federale Assurance) à un maximum de 7% (VIVIUM).

Dans la plupart des cas, toutefois, les frais d’inscription varient en fonction de la commission de l’agent et de l’investissement investi. C'est pourquoi nous distinguons les coûts supportés par l'assureur de ceux payés à l'intermédiaire.

Les frais indiqués dans le tableau (voir "Données comparatives du marché") représentent les pourcentages maximaux indiqués par les assureurs. En fait, ils peuvent être plus bas.

* frais de gestion diffèrent également significativement d’un assureur à l’autre:

  • ou ils sont invalides: Allianz Benelux, Federale Assurance;
  • ils représentent un certain pourcentage; 0,025% par mois (Delta Lloyd Life), 0,015% par mois (Baloise Insurance, Generali), 0,10% par an (AP), 0,50% par an (AG Insurance);
  • ou représentent un prix fixe: 0,75 EUR indexable (assurance ERGO), 13,88 EUR par an (VIVIUM).

* Certains frais de sortie sont souvent calculés pour les personnes assurées: c’est-à-dire un pourcentage du retrait qui peut diminuer en fonction du moment du retrait du contrat. Par exemple:

  • 5% du tirage. Ce pourcentage diminue de 1% par an au cours des 5 dernières années pour atteindre 0% à la fin du contrat;
  • 3% du tirage au sort à 1époque année, 2% à 2père année et 1% à 3père année Livraison gratuite à partir du 4ème requispère année

Cependant, de nombreux assureurs offrent des options de sortie annuelles gratuites (avec ou sans condition):

  • AG Insurance: 10% maximum de la réserve (environ l’équivalent de l’épargne), dans la limite de 50 000 €.
  • Assurance Baloise: jusqu'à 15% de la réserve, dans la limite de 25 000 EUR. L'assuré peut également quitter le contrat gratuitement pour une raison spécifique (mariage, naissance d'un enfant, acquisition ou construction d'un logement, diagnostic du preneur d'assurance, du conjoint, du partenaire légal ou de la personne qui dépend financièrement d'une personne pour une maladie grave telle que le cancer, la leucémie …)
  • Delta Lloyd Life: jusqu'à 10% de la valeur du contrat.
  • ERGO Insurance: jusqu'à 15% de l'actif d'un compte.
  • Federale Assurance: acquisition ou construction d'un immeuble situé en Belgique ou jusqu'à 10% de la réserve (avec un minimum de 500 EUR).
  • Generali: jusqu'à 33% des économies réalisées au 31/12 de l'année précédente (jusqu'à 35 000 € par an).
  • Et ainsi de suite.

* Très souvent aussi un correction financière est susceptible de s'appliquer lorsque le contrat est retiré dans les huit ans suivant sa conclusion. L'assureur applique ensuite une pénalité supplémentaire qui varie en fonction de la situation du taux d'intérêt à ce moment-là.

Garanties offertes: en cas de décès et de blessure

* En cas de la mort de l'assuré, le bénéficiaire spécifié dans le contrat a droit à une réserve en vertu du contrat (épargne capitalisée à un taux garanti).

Mais dans la plupart des cas, il est possible d'enregistrer un décès particulier. Cela sera accordé lorsque les économies réalisées seront moins importantes qu'au moment du décès. Ce capital spécifique peut prendre différentes formes: pourcentage d’épargne, pourcentage de primes versées, capital-décès ou épargne, plus capital fixe. Dans la plupart des cas, ces cas de décès sont enregistrés comme une option.

Dans de nombreux cas, l’assuré a la possibilité de subir un décès spécifique en cas d’accident. Après le décès de l'assuré à la suite d'un accident, l'assureur verse au bénéficiaire spécifié dans le contrat un certain montant de capital.

* Des garanties spéciales peuvent également être enregistrées dans le cas deincapacité de travail :

  • garantie renonciation aux primes : paiement des primes d’assurance pendant la période d’invalidité des personnes assurées proportionnellement au pourcentage d’invalidité;
  • garantie supplémentaire pension d'invalidité : versement d’une pension pendant la période d’invalidité et proportionnel au pourcentage d’invalidité.
  • Nous pouvons également mentionner le paiement de capital après le diagnostic d'une maladie grave ou d'une déficience physiologique permanente et complète.

Pour chacun des assureurs listés, nous acceptons les caractéristiques de base des formules sur le marché: nom du contrat, un pari initial est requis, prix garanti (et la période de garantie de ce tarif) la mort fourni, frais d'entrée, de sortie et de gestion assemblé et réalisé ces dernières années,

Remarques

(a) Les pourcentages indiqués dans les frais d’entrée et de sortie sont maximaux. Notez les nombreuses options de sortie gratuites conditionnelles – qui ne sont pas détaillées dans le tableau – publiées par les assureurs.

D = degression (applicable aux frais d'entrée et de sortie)

(b) Si plusieurs déclarations sont déclarées, elles doivent être basées sur les taux garantis publiés dans le passé.

Taux obligatoire Taux garanti Couverture en cas de décès Frais Frais de gestion

question d'émission

AG Insurance: AG Safe +

* 2.500 EUR 1% 100% de la réserve 3% * 1% (à l'exclusion des 12 derniers mois) 0.50% par an

Paiements supplémentaires: (durée du contrat) * Gratuit possible

30 EUR (+ revalorisation de 1% à 6%) ​​* Correction financière

Les retours sont affichés

2015: 2,65% 2014: 2,75% 2013: 3% 2012: 3% 2011: 3,50% 2010: 4%

* 600 EUR sur une base annuelle * 0,25% * Réservez 6% et 16% * 5% D à partir de 1% par an Aucune

* Paiement unique possible: (5 à 10 ans) * Réservation avec garantie supplémentaire en moins * Accessibilité gratuite

Réserve + Capital

* 0.50% * Capital en cas de décès consécutif

Mort aléatoire

* Incapacité: prime, loyer …

Les retours sont affichés

* 5.000 EUR 0.80% * Réserve 3.50% D * 3% D pour 3 ans 0.015% par mois

* Paiements supplémentaires: (8 ans) * Capital fixe * Gratuit

5.000 EUR * prime de 130% * Correction financière

* Bonus payé

Les retours sont affichés

2015: 2% 2014: 2,50% 2013: 2,85% (lancé en janvier 2013)

* Valeur du contrat 4,50% * 4,80% D pendant 4 ans 0,025% par mois

* 480 EUR par an (primes périodiques) 1,50%: convention fiscale * Capital minimum de décès * Gratuit pendant 10 ans

* Paiements supplémentaires: (durée du contrat) * Prestation de décès supplémentaire * Correction financière

10 EUR * Décès accidentel

* Invalidité: exemption de prime,

pension d'invalidité

Les retours sont affichés

2015: 1,50%, 2%, 2,60% (contrat fiscal) 2014: 1,50% (impôt non acquitté à 1,50%) ou 2,50% (convention fiscale de 2%)

2013: 1,80% (impôt impayé de 1,50%) ou 3% (convention fiscale de 2%) 2012: 2,60% 2011: 3% 2010: 3,10%

2009: 3,55% 2008: 3,15% (lancé en juillet 2008)

ERGO Insurance: Cible iSave

* Prime unique: max. 2.500 EUR 0.75% * Réserve 5% * 5% D pendant 7 ans 0.75 EUR indexable

* Primes régulières 35 EUR / mois, (8 ans) * Min. ou extra * gratuit

400 EUR / an … * Capitale en cas de décès consécutifs

* Assistance en cas de décès en cas d'accident * Compensation financière

* Invalidité: exemption de prime,

pension d'invalidité

Les retours sont affichés

2015: Non disponible en 2014: 2%, 2,05%, 2,25%, 2,40%, 2,50%, 2,70%, 3% (prime unique) – 2%, 2,25%, 2, 50% ou 2,75% primes)

2013: 2,20%, 2,25%, 2,40%, 2,50%, 2,70% ou 3% (prime unique) – 2,25%, 2,50% ou 2,75% périodiques)

2012: 2,50%, 2,70% ou 3% (prime unique) – 2,50% ou 2,75% (primes périodiques) 2011: 3,25% (prime unique et périodique)

2010: 3,75% (prime unique) – 3,65% (primes régulières) 2009: lancement du produit le 14 janvier 2010

* 2.500 EUR 1% * Réserve 1% D * 3% D Aucune

* Paiements supplémentaires: (jusqu'au 31/12 de * La réserve a été augmentée de 30% * Gratuit autant que possible)

500 EUR 8père année du contrat: * Compensation financière

période 1)

Les retours sont affichés

2015: 2,30% 2,50% 2,75% 3% 2014: 2,80% (ou 3%) 2013: 3,20% 2012: 3,30% 2011: 3,60%

2010: 3,90% 2009: 4,15% 2008: 3,75% (lancé en novembre 2008) (1)

* 2 000 EUR 1,25% * Réserve 3% * 3% D à partir de 1% pour 3 ans 0,015% par mois

* Paiements supplémentaires: (jusqu'à 1. tv le mois prochain *% d'économies (de 100 à 150%) * Gratuit

1 000 euros 8père année) * versements de 130%

Mort aléatoire:

6.250 EUR (pour 1 mois)

Les retours sont affichés

2015: 1,25% (= taux garanti) 2014: 1,25% (= taux garanti) 2013: 2%, 1,55% et 1,25% (= taux garanti) % 2011: 2,50%

2010: 2,50% 2009: 2,75% 2008: 3% 2007: 4,35% 2006: 4,35%

2005: 4,45% 2004: 4,55% 2003: 5% 2002: 5,75% 2001: 6,45%

Paiements gratuits 1,50% * Valeur de la police

(durée du contrat) * Capital-actions 6% 5% D de 1% 0,10% par an

* Taille de la police 110% au cours des 5 dernières années

Mort aléatoire

* Invalidité: remboursement de la prime,

pension d'invalidité

Les retours sont affichés

2015: 2,30% (ou taux d'intérêt garanti) 2014: 2,45% (ou taux d'intérêt garanti) 2013: 2,60% (ou taux d'intérêt garanti) 2012: 2,70%

2011: taux garanti 2010: 3,75% 2009: 3,85% 2008: taux d'intérêt garanti

2007: 4,50% 2006: 4,30% 2005: 4,25%

25 EUR par contribution 1% pour les contrats * Réserve 7% 5% D de 1% 13,88 EUR par an

Capital décès et impôt * des 5 dernières années (indexé annuellement)

* Invalidité: remboursement de la prime,

paiement de rente

* Grande affection

Les retours sont affichés

2015: 2% (ou taux garanti si le pourcentage dépasse 1,50%)

2014: 2,25% (ou pourcentage garanti) 2013: 3,20% – 2,50% 2012: 3,25% – 2,75% (2) 2011: 3,75% – 3,25% – 3%

2010: 3,75% – 3,25% 2009: 3,75% – 3,25% 2008: 3,75% – 3,25% – 2,50% 2007: 4,15%

2006: 4,35% – 3,85% – 3,75% 2005: 4,25% – 3,85% – 3,75% 2004: 4,50% – 3,85% – 3,75% 2003: 4,35%

(1) Vita Invest a été lancé en novembre 2008. Vita Invest 2 le remplace depuis fin 2013.

(2) Ce rendement de 2,75% correspond à un taux garanti de 2,50%.

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